Представьте себе, что человек пытается похудеть, но при этом ни разу не вставал на весы. Или пытается снизить уровень холестерина, ни разу не проверив его. Парадоксально, но многие точно так же подходят к вопросу финансов. Все хотят, чтобы финансы были в порядке, но практически никто не знает свой кредитный рейтинг. А ведь это очень важно: низкий кредитный рейтинг может означать, что в банках вам будут предлагать кредиты с высокой процентной ставкой, что приведет к огромным суммам переплаты.

Но это не просто лень. Частные компании разрабатывают свои собственные методы расчета кредитного рейтинга, поэтому зачастую вам придется платить за то, чтобы узнать его, при этом вы не сможете рассчитать его самостоятельно.

Итак, чтобы разобраться с этим вопросом, предлагаем ответы на 8 основных вопросов о кредитном рейтинге.

1) Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это попытка описать всю вашу кредитную историю одним трехзначным числом. Это не кредитная история, которая представляет собой краткое изложение ваших счетов, кредитов и истории выплат.

Кредитный рейтинг – это попытка втиснуть всю кредитную историю в одно число. При этом кредитный рейтинг – это ключевой фактор, на который обращают внимание банки-кредиторы, когда решают вопрос о том, давать ли вам кредит и на каких условиях его предоставлять.

Иногда на телевидении или на YouTube можно увидеть рекламу, в которой предлагается рассчитать ваш кредитный рейтинг, однако это не должно сбивать вас с толку. Дело в том, что существует множество способов рассчитать кредитный рейтинг.

Одним из основных является кредитный рейтинг FICO score. Он разработан корпорацией Fair Isaac Corporation. Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов). Согласно корпорации FICO 90 из 100 крупнейших финансовых институтов используют рейтинг FICO score.

FICO score стал применяться в России в конце 2008 г.

Программа FICO Score 8 позволяет банкам оценивать кредитоспособность будущих заемщиков на основе 5 групп факторов. Ведением базы данных, необходимой для проведения вышеописанного скоринга и расчета индивидуальных кредитных рейтингов в России, занимается Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Банки же запрашивают результаты скоринга при обращении в БКИ за кредитным отчетом. Полученные результаты учитывают в собственной скоринговой системе банка, которая и принимает решение по установлению индивидуальной процентной ставки.

По результатам проведенного анализа заемщику присваивается индивидуальный рейтинг в диапазоне от 300 до 850 баллов.

2) Должен ли я платить, чтобы узнать свой кредитный рейтинг?

Это зависит от того, куда вы обращаетесь. Во-первых, если речь идет о том, чтобы узнать кредитную историю как можно быстрее, то вы можете обратиться в различные бюро кредитных историй, которые - за отдельную плату, естественно, - в течение небольшого срока предоставят вам необходимую информацию.

Тем не менее раз в год, в соответствии с законодательством, каждый гражданин имеет право бесплатно получить информацию о своем кредитном рейтинге.

Для этого необходимо направить запрос в Национальное бюро кредитных историй, получить информацию, в каких бюро кредитных историй сформирована ваша кредитная история, обратиться в соответствующие бюро и получить кредитный отчет.

Порядок обращения в бюро (форма запроса) приведен на официальных сайтах соответствующих организаций. Запрос нужно заверить у нотариуса и отправить по почте на адрес бюро, где находится ваша кредитная история. Кредитный отчет будет выслан на указанный вами адрес в течение 10 дней с момента получения запроса.

Национальное бюро кредитных историй

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 г. по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ "О кредитных историях".

НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству.

Десятки тысяч россиян ежемесячно обращаются в НБКИ за своими кредитными историями. Онлайн-проверка кредитной истории в интернете или обращение в офис банка-партнера НБКИ – наиболее популярные способы получения кредитной истории и консультаций. Благодаря этому у заемщиков есть возможность получать свои кредитные истории во всех регионах Российской Федерации.

3) Действительно ли кредитный рейтинг так важен?

Он действительно очень важен. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вы сможете получить кредит на большую сумму с низкой процентной ставкой. То есть с течением времени это будет означать, насколько высокой будет ваша переплата по кредиту.

Есть разные мнения, но обычно считается, что хороший рейтинг – это около 700.

Если по результатам проведенного скоринга вы набрали менее 600 баллов, то, скорее всего, ни один банк не выдаст вам кредит. Единственным выходом для вас станут микрофинансовые компании, которые выдают небольшие займы (до 50 тыс. руб.) под высокие проценты – до 3% в день.

Если скоринговый балл составил от 600 до 620, то возможно получение кредита в банке с высокорисковыми программами кредитования, например в "Русском Стандарте", или, как вариант, можно оформить кредитку на небольшую сумму, к примеру, в "ТКС Банке".

При балле от 620 до 640 можно рассчитывать на потребительские кредиты на средние суммы – в районе 100-200 тыс. руб., но при этом будьте готовы предоставить в банк полный пакет документов и пройти проверку службой безопасности банка. Также при таком балле банк может и отказать, и изменить условия кредитования: уменьшить сумму кредита или увеличить ставку.

Средним баллом для российского заемщика является балл от 640 до 650.

Хороший показатель от 650 до 690 баллов. В этом случае вы сможете рассчитывать на кредиты без залога и обеспечения на достаточно большие суммы по минимальным (или близким к ним) ставкам.

А что касается уровня выше 690 баллов, то этот уровень является очень хорошим, вы будете желанным клиентом для любого банка, сможете взять кредит по любой программе и оформить лучшие кредитные карты. Но, как показывает практика, такие баллы если кто-то и набирает, то это очень большая редкость.

4) Как рассчитывается мой кредитный рейтинг?

БКИ и FICO не любят разглашать информацию о том, по какой формуле они рассчитывают кредитный рейтинг, однако FICO приблизительно описала те факторы, которые влияют на кредитный рейтинг.

Согласно модели FICO Score самым значимым фактором, влияющим на кредитоспособность будущего заемщика, является качество кредитной истории. Здесь оценивается своевременность выплат по кредитам, отсутствие или наличие просрочек и пр. Этому фактору присваивается вес в 35%.

Вторым по значимость фактором, имеющим вес в 30%, является размер текущей задолженности заемщика.

Последняя группа, также имеющая суммарный вес в 35%, состоит из трех факторов: анализ кредитной истории заемщика, соотношение количества поданных заявок на кредит и отказов по ним и анализ ранее выданных типов кредитов.

5) Правда ли, что проверка кредитного рейтинга приводит к его снижению?

Это один из основных мифов, который, однако, имеет некоторые обоснования.

В кредитной индустрии есть два вида запроса: "мягкий" запрос и "жесткий" запрос. Если вы или ваш работодатель направляет запрос о кредитной истории, то это "мягкий" запрос.

Если ваш кредитный рейтинг проверяет банк или иная кредитная организация, то это "жесткий" запрос. Если "жестких" запросов слишком много, то они действительно могут снизить кредитный рейтинг, но совсем немного и на краткосрочный период.

6) Как поднять кредитный рейтинг?

Самый главный совет – вовремя выплачивать все долги по кредитам. Кроме того, необходимо управлять своим балансом кредитной карты. 30% от вашего кредитного лимита – это хороший показатель, к которому следует стремиться, считает один из экспертов FICO.

"Если вы используете меньше этого значения, то это еще лучше, но 30% - это тот уровень, который мы обычно рекомендуем", - говорит Энтони Спров из FICO.

Стоит отметить, что получение еще одной кредитной карты также может поднять кредитный рейтинг, так как это ведет к увеличению общего кредитного лимита. Так что совершенно не обязательно закрывать кредитную карту сразу после того, как вы выплатили по ней кредит.

Но тут есть подводные камни. Получение новой кредитной карты может положительно сказаться на вашем кредитном рейтинге, однако если вы не можете удержаться от использования всех ваших кредитных карт, то эффект будет обратным.

И наоборот: когда вы закрываете карту, то это может снизить ваш кредитный рейтинг, тем не менее в долгосрочной перспективе это окажется более разумным решением.

В любом случае, если вы планируете обратиться в банк за ипотечным или автомобильным кредитом в ближайшем будущем, не предпринимайте никаких шагов, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг.

7) Для чего вообще существует кредитный рейтинг?

Кредитная отчетность появилась в начале XX века, когда коммерсанты торговали друг с другом финансовой информацией о покупателях, согласно отчету PBS. Таким образом появились кредитные бюро, которые собирали и распространяли информацию. Однако тогда не было единого хорошего стандарта в описании кредита.

На практике банки принимали решение о выдаче кредитов, основываясь на интуиции и предположениях. Это был не самый надежный способ.

Компания Fair Isaac попыталась ввести оценки кредитоспособности еще в 1950-е гг., но только в 1980-е гг. она разработала стандарт оценки, который оказался полезным и нужным кредиторам.

Первоначальная формула несколько раз менялась с тех пор, и сейчас стандарт оценки FICO является популярным среди кредиторов во многих странах.

8) Кажется, что это работает против тех людей, которые не хотят иметь кредитные карты или не имеют доступа к финансовым услугам…

Это так. Если у вас никогда не было кредитной карты, если вы никогда не брали кредиты и платили только дебетовой картой или наличными, то это ничего не дает вашему кредитному рейтингу.

Это не будет плохой идеей получить отчет о кредитных операциях для того, чтобы проверить его, если вы соберетесь искать ссуду, так как отчет должен дать намек о вашей жизнеспособности получения ссуды и процента, который вас привлек бы.

Можно получить отчет о кредитных операциях бесплатно или непосредственно нанося визит на веб-сайты бюро кредитных историй.

Количество кредита охватывает от 350 до 850 пунктов, в пределах которого количество 700 считают идеальным. Рейтинг до 700 пунктов считается плохим, чтобы получить кредит под низкий процент и без любого имущественного залога. Престижные 700 пунктов — окончательно для всех тех, которые собираются искать кредиты.

Отчет о кредитных операциях, полученный из бюро, не должен быть взят по номиналу, чтобы не допустить ошибку. В случае нахождения любой ошибки в отчете, следует сообщить о ней в бюро кредитных историй, указав на ошибку.

Должник должен воздержаться от бывших оригиналов, чтобы они не были потеряны на почте или в агентстве. Посылка копий гарантирует владение оригиналами, которые могут стать необходимыми в случае любой возможности.

Жалоба, поданная в бюро, будет исследована им и все необходимые исправления в кредитной истории будут сделаны. Все это вышлют вам бесплатно.

Но, в случае, если жалоба необоснованная, то старый кредитный рейтинг сохранится, который, если он неудовлетворительный, нуждается в стимуле для улучшения. Возможность кредитного рейтинга упасть достигается наличием последних платежей по кредитным картам и непогашенных кредитов.

Все это отражается в кредитной истории на протяжении 7 лет, тогда как банкротство упоминается – 10 лет.

Оказываясь перед проблемой, нужно произвести фонды из каждого мыслимого источника, чтобы повысить финансы. Доход может быть увеличен при помощи запасных часов или работы сверхурочно, чтобы использовать праздные часы. Воздержание от потребления роскошных вещей и заимствований от друзей и членов семьи.

Услуги финансового оповещения могут быть рассмотрены, как последнее обращение за помощью, чтобы восстановить сценарий, согласно их положениям и условиям.

Договоренность с кредитором закрыть старые и различные кредиты перед перепланированием их в единственный кредит, имеющий однородный процент, не будучи отраженным на отчетах, могла бы помочь должнику, который должен достигнуть предельной низкой черты. Каждому советуют удержаться от борьбы чрезмерно, поскольку это маловероятно получить такую сделку от кредитора.

Экспериментируя с вышеупомянутыми процедурами в течение года, могут показать улучшение на счете следующего года, чтобы гарантировать, что каждый находится на правильном пути возрождения. По крайней мере, восстановление плохого настроения — вопрос времени.

Навигация записи

Низкий кредитный рейтинг - плохой заемщик?

Не дают кредит из-за низкого кредитного рейтинга? Как повысить кредитный рейтинг?

Банки не редко отказывают в выдаче заемных средств по причине низкого кредитного рейтинга. Что это означает? И самый главный вопрос - как увеличить рейтинг, следовательно, свою привлекательность в качестве заемщика.

Банки и МФО используют на сегодня скоринговые программы для оценки заемщиков. Это своего рода математические формулы, которые учитывают имеющиеся сведения о человеке. Это и данные кредитной истории, которая свидетельствует о финансовой дисциплине, и демографические данные. Разные кредитные организации используют разные формулы, но суть одна - чем ниже рейтинг, тем меньше шансов на одобрение заявки на кредит или даже небольшой заем в МФО.

Рейтинг, порой, снижается отчасти не только по вине самого гражданина, а в силу того, что демографические данные о заемщике соответствуют социальной группе людей, которую банки считают недостаточно надежной. Условно говоря, система "подметила", что в таком-то регионе представители такой-то профессии и такого-то возраста плохо возвращают долги. И если вы проживаете в этом регионе и относитесь к той же профессии и попадаете в данную возрастную категорию - для кредиторов это сигнал, что высока вероятность невозврата займа.

Но все же, главная причина снижения рейтинга - плохая кредитная история. Если заемщик уже допускал задержки по выплатам кредитов, то рейтинг будет низким. И даже если заем выдадут, то под более высокий процент и на более короткий срок, чем заемщику положительному.

1. Можно оформить небольшой заем в МФО и вовремя его вернуть. Возможно, для улучшения рейтинга потребуется не один заем. Таким образом постепенно, можно попытаться улучшить свой рейтинг заемщика. Тем самым заемщик продемонстрирует возросшую финансовую дисциплину. МФО так же, как и банки, подают сведения в БКИ. То есть старание заемщика по улучшению кредитной истории не пропадут даром. В кредитной истории появятся свежие страницы - положительные. Займ с низким кредитным рейтингом можно оформить в МФО на карту, не выходя из дома.

Есть МФО, которые предлагают сформировать индивидуальные предложения по исправлению кредитной истории и росту кредитного рейтинга. Есть ресурсы, которые предлагают посчитать имеющийся рейтинг.

2. Можно купить какую-то вещь в магазине, оформив pos-кредит . В данном случае кредитор видит, куда идут средства, у заемщика остается в собственности ценная вещь, в случае неплатежей, ее можно будет изъять в погашение задолженности. Риски для кредитора снижаются, даже заемщик с низким рейтингом может рассчитывать на такой кредит.

3. Кредитная карта с небольшим лимитом. Кредитка - хороший способ продемонстрировать кредиторам свою финансовую дисциплину, ведь не нужно каждый раз обращаться за деньгами, при погашении долга, можно пользоваться средствами снова. Банки и МФО смогут увидеть реальную картину - как аккуратно клиент выполняет свои обязательства. Правда, кредитную карту все же сложнее получить гражданину с низким кредитным рейтингом, чем заем в МФО.

Совет:

И в качестве совета всем, у кого рейтинг от 0 до 300 - не тяните, начинайте уже сегодня исправлять ситуацию. В дальнейшем, возможно, вы захотите оформить ипотечный кредит, решить жилищный вопрос для семьи и…. получите отказ, если не позаботитесь о своем кредитном рейтинге уже сегодня.

Путь долгий для испортивших свою финансовую репутацию, сначала займы в МФО, потом кредитная карта в банке или потребительский кредит под высокий процент, и лишь потом ипотека.

Могут понадобиться не один месяц, и даже год, чтобы убедить кредиторов, что вам можно доверять и выдать большую сумму на долгий срок, именно таким кредитом является ипотека.

Вера Поварницина

Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.

Как получить высший балл
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
— на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
— аренду жилья,
— на заключение контракта с провайдером,
— на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.

Ключевые параметры, влияющие на рейтинг

Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность. Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга — это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.

2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.

3. Общий период кредитования (15%) – один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории . Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.

4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.

5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами , допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.

Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
— наличие пропущенных выплат, числом более одного;
— большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
— возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
— если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
— плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.

Позитивные моменты

Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
— отсутствие взятых кредитов;
— наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,

Чтобы установить долю вероятности выплаты заемщиком долга и обезопасить себя от потерь, банк, прежде чем заключать кредитный договор с клиентом, тщательно анализирует его платежеспособность. Лучшим орудием определения благонадежности и экономической стабильности заемщика может стать кредитный рейтинг (КР).

Посмотрите два примера отчета по кредитному рейтингу:

Как работает рейтинг

Для вычисления КР создается так называемая скоринговая модель. На ее основе выставляются баллы заемщику.


Общая оценка зависит от следующих показателей:

• частоты платежей (35% от всех баллов) – если задолженности погашаются своевременно, балл может быть очень высоким. При частых просрочках банк может и вовсе отказать заемщику;
• срока кредитования по прежним займам (15%) – желательно, чтобы кредиты погашались равномерно и длительно. Досрочная выплата долга не приветствуется банками;
• непогашенных текущих задолженностей (30%) – после окончания всех платежей у заемщика должна остаться хотя бы одна вторая его доходов. Непогашенные кредиты вынуждают банк отказать заемщику в услугах или сократить кредитуемую сумму;
• вида кредита (10%) – предпочтение отдается долгосрочным;
• частоты обращения в финансовые организации (10%) – если в кредитной истории (КИ) заемщика много обращений за займами, то это вызовет негативное отношение к нему кредитора.

Правила расчета

Складывая соответствующие процентные данные, получают общую оценку, которая позволяет соотнести финансовую надежность заемщика с высоким (100-65%), средним (64-35%) или низким (34-0%) рейтингом.От него зависит, как встретит вас финансовая организация при обращении к ней за займом.
Чем выше ваш рейтинг, тем больше вероятность того, что банк предоставит вам крупный кредит по меньшей процентной ставке и даже на льготных условиях: без поручительства, без залога, на основе финансовых потоков.
При плохой кредитной истории финансовое учреждение может отказать вам в выдаче займа или предоставить его на жестких условиях (с высокими процентами, коротким сроком погашения, меньшей суммой и др.).

Как узнать свой рейтинг

Ознакомиться со своим КР можно онлайн через специализированные сервисы. Как правило, цена за данную услугу составляет порядка 300 рублей.Отметим, что в отличие от кредитной истории при запросе рейтинга не нужно подтверждать личность, давать согласие на обработку данных, а достаточно всего лишь указать Ф. И. О., серию и номер паспорта.

Зачем это нужно заемщику

Каждый заемщик имеет право знать свой КР для того, чтобы:

• выявить ошибки в КИ, допущенные банком, поскольку это может стать причиной отказа ему в займе;
• не стать жертвой мошенников. Интересно знать, что часто по копии паспорта можно получить кредит на имя его владельца, хотя сам он об этом может и не догадываться;
• понять причины отказа в получении кредита;
• при выезде за рубеж знать все о своих непогашенных долгах;
• узнать об отрицательном остатке на дебетовой карте, не известном вам, но отраженном в кредитной истории.

Можно ли повысить свой КР

Для улучшения КИ, соответственно, повышения кредитного рейтинга вам нужно:

• погасить просрочки, при наличии;
• свести к минимуму одновременно открытые договоры;
• чаще пользоваться небольшими краткосрочными кредитами и производить своевременные платежи по ним;
• проверять свою КИ, чтобы избежать различных ошибок и опечаток в ней.

Полезно знать, что в текущее время расширилась область применения КР: он стал использоваться также для определения новой величины страховых взносов, арендных залогов и даже качества принимаемых на какую-либо должность кандидатов.