Условия получения ипотеки без первого взноса под залог приобретаемого жилья и имеющейся недвижимости. Кредит на первоначальный взнос Ипотечный кредит без первоначального

Можно иметь ипотеку и одновременно с ней потребительский кредит точно так же, как, например, две ипотеки или несколько потребительских кредитов. Главное – чтобы доходы позволяли обслуживать все обязательства и не допускать просрочек.

В теории все просто, на практике часто бывают случаи, когда имеющийся даже небольшой кредит может помешать в получении необходимой суммы для ипотеки, а нецелевой кредит, оформленный ради первоначального взноса, ставит под вопрос уже одобренный размер кредита на жилье.

Поэтому, если есть необходимость в оформлении потребительского кредита до или после оформления ипотечного, стоит предварительно рассчитать свою платежеспособность и оценить возможность выплачивать сумму платежей по двум ссудам.

Потребительский кредит на первоначальный взнос

В случае, когда собственных накоплений для оплаты первоначального взноса недостаточно, можно добрать необходимую сумму потребительским кредитом. Многих интересует, в какой последовательности лучше оформлять заявки, чтобы не получилось так, что кредит на первоначальный взнос выдан, а в ипотеке из-за него отказали.

Не секрет, что в отчете НБКИ данные о действующем ипотечном кредите появляются через некоторое время после его зачисления. Распространенным, но и не совсем ошибочным, мнением является то, что при подаче заявки на потребительский кредит о том, что вам уже одобрена крупная ипотечная ссуда, банку будет узнать трудно, так как в бюро кредитных истории данных таких нет.

Но и в большинстве анкет на ипотеку есть графа «источник первоначального взноса», и в анкете на потребительский кредит есть графа «цели кредита».

В первом случае пишут в основном о накоплениях или продаже имущества, во втором – что угодно, от свадьбы до покупки мебели. Кредит нецелевой, проверять никто не будет, за исключением случаев, когда всплывают мошеннические действия (кредит оформляется с заведомой целью его не выплачивать).

Получается дилемма:

• Если написать все как есть, то есть, что источник первоначального взноса – заемные средства, а цель потребительского кредита – первоначальный взнос по ипотеке, то кредитные учреждения (это может быть как один банк, так и два разных, что чаще), будут учитывать дополнительный риск. А так же рассчитывать платежеспособность исходя из имеющихся данных по параллельному кредиту. Это может привести и к уменьшению максимально доступной суммы по ипотеке, и к отказу в выдаче кредита, если доходов недостаточно для обслуживания двух обязательств одновременно.
• Если прописать в качестве источника первоначального взноса накопления или продажу имущества, а потребительский кредит брать уже после одобрения ипотеки, непосредственно перед сделкой, то вероятность получения желаемых сумм возрастает. Но при этом в анкете, которая прилагается к кредитному досье и хранится в банке, будут указаны недостоверные сведения. Это в свою очередь может привести к требованию банка досрочно вернуть кредит, но на практике, если нет сопутствующих проблем с выплатами, такого не происходит.

Так же стоит иметь в виду, что в отчетах НБКИ, помимо действующих и погашенных кредитов и кредитных карт, отражаются данные по запросам НБКИ за последнее время. То есть, будет видно, что клиент подавал заявки 4 раза на 2 000 000 рублей и 8 раз на 500 000 рублей, можно догадаться, что поданы несколько заявок на ипотеку и несколько заявок на потреб.

Цель такого активного интереса к параллельному потребительскому кредитованию могут уточнить сотрудники службы безопасности банка, которые участвуют в одобрении заявки на ипотеку.

Так почему же мнение, что банк не узнает о том, что параллельно оформляется кредит на первоначальный взнос не так уж и ошибочно? Разные банки подают запросы в разные бюро кредитных историй.

Так, например, большинство банков, которые работают с НБКИ, не увидят в отчете кредита Сбербанка, который пользуется услугами другого бюро (Эквифакс). Так же многие банки, как и сам Сбербанк не узнают, что есть потребительский кредит в Русском стандарте (у которого свое именное кредитное бюро).

Но при крупных суммах ссуд, которые и характерны для ипотеки, служба безопасности банка может найти способы узнать о скрытых кредитах, которые не отражаются в отчете о кредитной истории. А так же есть банки (например, ОТП и Альфабанк), у которых есть доступ к двум кредитным бюро – и НБКИ и Эквифакс.

Оформление ипотеки при уже действующем потребительском кредите

Бывает и так, что на тот момент, когда клиент решил приобрести жилье, он уже давно выплачивает крупный потребительский кредит. Это не является проблемой, если доходы за последнее время выросли, и оплата действующего долга не помешает выплатам по ипотеке. Практически большинство тех, кто обращается за ипотекой, имеет действующие кредиты или кредитные карты.

В случае если клиент по доходам проходит «впритык», то есть суммарный ежемесячный платеж по действующим обязательствам и платеж по потенциальной ипотеке вместе составляют половину дохода, то имеет смысл рассмотреть возможность погашения старых долгов до момента оформления ипотеки.

Так как если, предположим, 40% от дохода у клиента уходит на погашение платежей по кредитам, то только 10% остается на оплату ипотеки, скорее всего или сумма, которую одобрит банк, будет мизерной, или клиент получит отказ в ипотечном кредите.

Для банка (как и для клиента) желательно, чтобы не больше 30-35% от ежемесячного дохода уходило в погашение кредитов. Это позволит в случае, например, ухода заемщика на больничный на пару недель, или возникновения острой необходимости в медицинских услугах, не попасть в безвыходную финансовую ситуацию и иметь частично свободные денежные средства на непредвиденные ситуации.

На наличие кредитных карт банки смотрят по-разному – некоторые просто просят закрыть кредитный лимит, чтобы не учитывался минимальный платеж как обязательный расход при расчете платежеспособности, а некоторые – просят в обязательном порядке закрыть карту и предоставить справку о полной выплате долга.

С одной стороны, карта (если она с небольшим лимитом) позволит не допустить просрочки по ипотеке в случае временных трудностей, с другой стороны – карта является дополнительным риском влезть в долги. Ничто не помешает клиенту без действующих кредитов, который оформил ипотеку на максимально возможную сумму, выплачивает в ее погашение половину дохода, снять весь кредитный лимит с карты (в 200 000 – 300 000 рублей) на ремонт. После таких действий долговая нагрузка увеличится, и клиент станет более рисковым.

Кредитка может и выручить в случае непредвиденных расходов, которые грозят срывом сделки и потерей уже потраченных денег впустую. Например, если страховка оказывается слишком дорогой или продавец ставит условие, что продолжит сделку только, если цена станет выше на 13% (компенсация налога).

Если кредитная карта активно используется, и по ней не допускалось ни единой просрочки, то, скорее всего, достаточно будет перед оформлением ипотеки просто погасить лимит или свести долг к минимуму, тогда обязательный платеж не сыграет существенной роли при расчете платежеспособности.

Оформление потребительского кредита при уже действующей ипотеке

Необходимость в потребительском возникает у многих клиентов, которые начинают обживаться в приобретенной в ипотеку квартире. Есть и счастливые исключения, когда затраты на будущий ремонт уже были учтены при покупке. Но из-за того, что максимальное вложение накоплений в первоначальный взнос позволяет получить ипотеку на более выгодных условиях, и не все сопутствующие оформлению расходы можно предусмотреть заранее, на ремонт денег практически не остается.

Но и помимо ремонта для потребительского кредита за 10-20 лет ипотеки может возникнуть масса причин. На что стоит обратить внимание:

1. Потребительский кредит имеет смысл брать в том же банке, в котором оформлена ипотека. Для постоянных клиентов с положительной кредитной историей обычно предусмотрены более привлекательные условия, да и проверка будет менее строгой. Если условия в ипотечном банке по кредитам не слишком привлекательные, можно обратиться в банк, который ведет зарплатный проект компании-работодателя.
2. Даже если есть финансовая возможность оформить потребительский кредит на короткий срок, лучше оформить его на максимальный (с учетом ставки, если ставка до трех лет меньше, чем до пяти лет – то до трех). Это позволит уменьшить платежи и пройти по доходу с учетом имеющегося ипотечного кредита. При желании кредит можно гасить платежами, которые больше, чем предусмотрены по графику, это снизит переплату. Зато в случае возникновения финансовых трудностей, то, что обязательные платежи не так велики, позволит не допустить просрочки.
3. Наличие ипотечного кредита лучше не скрывать при подаче заявки на крупный потребительский кредит при оформлении заявки в стороннем банке, так как это может послужить поводом для отказа.

Таким образом, наличие действующей ипотеки не помешает получить потребительский кредит, если доходы позволяют обслуживать и то, и другое. В некоторых случаях, клиенты, которые сформировали себе длительную положительную историю за счет ипотечного кредита, становятся самыми желательными (из-за добросовестности и безрисковости) для банков.

Потребительский кредит одновременно с ипотекой

Бывают случаи, когда необходимость в потребительском кредите возникает параллельно с оформлением ипотеки. В этом случае лучше заняться проведением наиболее приоритетной сделки. Чаще в приоритете оказывается все же ипотека.

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Если потребность в том, чтобы оформить сразу два кредита, ипотечный и потребительский все же есть, то первое, что стоит сделать – оценить свои возможности в их обслуживании. Если доходов хватает с лихвой, то оформить обе ссуды можно в одном и том же банке, практически одновременно. Единственное, что для ипотечной сделки характерен более долгий срок.

Фактически, любую. Все будет зависеть от программы ипотечного кредитования, и условий банка. Наиболее узкий спектр выбора применяется к частным домам и загородной недвижимости. Приобрести такое жилье без собственных накоплений удастся только при залоге уже имеющейся жилплощади.

Больше предложений можно встретить по ипотеке для квартир вторичного рынка. Помимо вышеуказанного варианта, много банков прилагают заменить первоначальный взнос средствами материнского капитала. Также можно воспользоваться на этом рынке недвижимости военной ипотекой. Она не требует взносов от заемщика.

Наибольшее число вариантов покупки жилья без первого взноса предусмотрено для новостроек. Применимы все вышеуказанные способы. Плюс, застройщики разрабатывают совместные программы с банками. По ним как раз и применяется кредитование без оплаты части стоимости квартиры за счет собственных средств заемщика.

Можно ли заменить первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом?

Наличие такой возможности будет зависеть от конкретно взятого банка. Распространено три варианта.

Да. Допускается полностью заменить взнос материнским капиталом. Стоит отметить, что данный вариант не сильно распространен. Связано это с тем, что оплата части стоимости жилья за счет собственных накоплений клиента косвенно подтверждает его платежеспособность. Хотя все же ряд банков предоставляет такую возможность своим заемщикам.

Частичная замена. Коммерческая структура допускает оплату определенной доли средствами материнского капитала. Например, при 15% взносе разрешается погасить 10% материнским сертификатом, а оставшиеся 5% все равно необходимо оплачивать заемщику самому.

Нет. Взнос должен быть внесен самим заемщиком.

Влияет ли отсутствие первого взноса на условия ипотечного кредита?

Каждый банк самостоятельно определяет условия своих программ. Поэтому отсутствие первоначального взноса может изменять некоторые параметры займа, а может и не влиять. Хотя в большинстве случаев применяется первый вариант.

Зачастую ипотека без первого взноса предусматривает более высокий уровень процентной ставки. В среднем повышение составляет 0,5-1% годовых. Также используется уменьшение максимально доступной суммы займа. Исключение – ипотека под залог имеющейся недвижимости. Эти программы сами по себе не предусматривают первоначального взноса. Поэтому по ним условия не изменяются.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Ведь для большинства россиян банковский заем – единственная возможность обзавестись собственной квартирой.

Финансово-кредитные учреждения настаивают на первоначальном взносе потому, что это резко снижает их риски. Ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости, приобретаемой за счет ссуженных средств. Если заемщик отказывается обслуживать свой долг, то банк изымает «квадратные метры».

Первоначальный взнос при ипотеке: точка зрения банков

Желая оперативно вернуть собственные деньги, банк выставляет на торги такую квартиру с некоторым дисконтом. Покрыть всю задолженность удастся, только если часть стоимости квартиры оплачена заемщиком сразу, а сума кредита изначально была меньше цены приобретаемого объекта. Кроме того, всегда существует риск, что с момента покупки квартира подешевеет, и ее продажа не обеспечит поступления достаточного количества денег.

Учитывая сравнительно низкую активность на рынке недвижимости России и прогнозируемое в 2019 году падение цен на жилье, актуальность первоначального взноса для банков сейчас очень велика.

Финансовые потрясения 2015 года резко ухудшили качество кредитных портфелей банков. К клиентам теперь относятся с большей настороженностью. Если потенциальный заемщик интересуется тем, как оформить ипотеку без первоначального взноса, значит, не имеет возможности долговременно отчислять существенную сумму (в противном случае он накопил бы деньги на первоначальный взнос). Причин тому может быть две:

• отсутствует навык правильного управления доходами,
• сами доходы слишком малы.

Обе ситуации крайне нежелательны для банка.

Покупка квартиры в ипотеку без первоначального взноса в 2019 году практически невозможна. Заемщикам в любом случае придется искать актив, который выступил бы в этой роли или отложить получение кредита. Даже если такой заем будет предоставлен каким-либо банком, процентная ставка по нему достигнет высоких значений.

Чем можно заменить первоначальный взнос

Для выплаты части стоимости квартиры не обязательно иметь «живые деньги». Существует минимум два способа того, как получить ипотеку без первоначального взноса:

• предоставление дополнительного залога,
• использование материнского капитала.

Ломбардный кредит

Как можно взять ипотечный кредит без первоначального взноса, если у вас уже есть недвижимость? Очень просто – получить два займа. Один – ипотечной под залог приобретаемой квартиры, другой (ломбардный) – для оплаты первоначального взноса . Залогом будет служить ваша собственная квартира.

У такой схемы есть существенный плюс. Ломбардный кредит может оказаться дешевле, чем ипотечный. Причина в его высокой надежности. Ведь обычно предмет залога покрывает сумму кредита на 200-400%. Если залоговое имущество стоит дорого и нет необходимости в качестве предмета залога использовать еще и приобретаемую квартиру, то это расширяет возможности заемщика на первичном рынке.

Банки очень часто выдают ипотечный кредит на приобретение «первички» только в зданиях от аккредитованных застройщиков. Но это правило работает тогда, когда приобретаемая квартира выступает предметом залога, в противном случае можно получить нецелевой кредит.

Иными словами, купить маленькую и дешевую квартиру под залог большой и дорогой – вполне возможный вариант.

Минусов у таких кредитных схем тоже хватает:

• в качестве обеспечения займа может быть принята не любая квартира, жилой фонд в домах старше 50 лет не вызывает у кредиторов доверия,
• заемщику придется страховать и приобретаемое жилье, и залоговое,
• процентная нагрузка на все 100% стоимости приобретаемой квартиры будет выше, чем когда 20-30% покрываются первоначальным взносом.

Материнский капитал

Материнский капитал – особое начисление денежных средств на счет семьи при рождении двух детей. Ежегодно эта сумма индексируется. Сейчас она приблизилась к полумиллиону.

Законодательно установленные условия использования данных средств позволяют потратить их на ограниченное количество целей. Один из возможных вариантов – погашение ипотечного кредита или первоначального взноса, сопряженного с ним.

Если заемщик, решая вопрос, как взять ипотеку без первоначального взноса, захочет использовать материнский капитал, то ему потребуется получить соответствующий сертификат в Пенсионном фонде. Для этого необходимы такие документы:

• подтверждение заявки на выдачу ипотечного кредита (можно получить в банке),
• информация о квартире, которую планируется приобрести за счет материнского капитала,
• документы, подтверждающие личность заемщика,
• заявление о перечислении денег.

Копия сертификата передается в банк. После подписания ипотечного договора и договора на покупку, квартира регистрируется в реестре прав на недвижимое имущество, откуда потребуется получить выписку. С данным набором документов заемщик обращается в Пенсионный фонд, который перечисляет деньги банку-кредитору.

Проблема использования материнского капитала в том, что на запрос, возможно ли получение займа на таких условиях, разные банки отвечают по-разному. Кто-то не предоставляет такие кредиты, бывает так, что использование материнского капитала вызывает повышение процентной ставки.

Данная схема предполагает, что кредитор предоставляет заемщику две ссуды: ипотечный кредит и заем на сумму материнского капитала (его используют для уплаты первоначального взноса). При поступлении денег второй кредит погашается. Планируя затраты по ипотеке, нужно учитывать расходы на обслуживание второго кредита, пока он не будет погашен.

В объекте недвижимости, купленном с использованием материнского капитала, должна быть выделена имущественная доля детей. Это существенно затрудняет использование таких квартир в дальнейшем для получения ломбардных кредитов.

Видео: 7 способов взять ипотеку без первоначального взноса

На что может рассчитывать заемщик

Реально ли россиянам купить объект недвижимости, не задействовав собственные средства? В 2019 году ответ однозначно отрицательный. Но способы решить эту проблему есть. Особенно привлекательным выглядит использование материнского капитала.

Поскольку цены на рынке недвижимости предположительно будут падать, а сумма материнского капитала, напротив, увеличивается, за счет этого источника можно оплатить существенную долю в стоимости приобретаемой квартиры.

Такой тип кредитования используется в тех случаях, когда потенциальный заемщик не может предоставить первый взнос или залог , стоимость которого была бы равна размеру первого платежа.

В данном случае оформляется ипотечный кредит, потребительский кредит и договор залога. Последний документ оформляется согласно ГК РФ ст.339 .

Следует отметить, что в последнее время такая схема ипотеки используется не часто, так как требования к потенциальному заемщику у банков стали жестче и даже при наличии первоначального взноса довольно часто в получении кредита отказывают.

Цель такого кредитования

Цель такого способа кредитования заключается в том, чтобы заемщик мог получить жилье, даже без залогового имущества (не принимая во внимание приобретаемую квартиру) и без первого взноса. Однако следует понимать и то, что такой способ займа имеет больше минусов, чем стандартная схема ипотеки.

В каких банках предлагают?

Несколько лет назад подобных программ было достаточно – их предлагал практически каждый банк, который уверенно «стоял на ногах». В связи с некоторыми сложностями и нестабильностью на финансовом рынке, требования ужесточились, а программ ипотечного кредитования стало меньше.

Тем не менее, несколько финансовых учреждений все же предлагают такой тип кредитования:

• «Альфа-Банк»;
• «Ренессанс Кредит»;
• «Совкомбанк»;
• «Тинькофф»;
• «ВТБ банк Москвы».

В целом, программа такого кредитования не особенно отличается в разных банках, некоторые отличия могут быть в процентной ставке. Что же касается перечня документов и общих требований к потенциальному заемщику, то они, в целом, стандартны.

Требования

В целом, требования к заемщику предоставляет тот банк, в котором предполагается оформление кредита.

Есть несколько общих требований, которые применимы в любом случае:

Кроме этого, банк может рассматривать и срок оформления на последнем месте трудоустройства. Крайне желательно, чтобы на момент подачи заявления этот срок был не менее шести месяцев.

Особенного внимания заслуживает кредитная история потенциального заемщика. В данном случае, если заемщик имел проблемы с банком, или на момент оформления ипотеки уже имеет кредит в другом банке с просроченными платежами или штрафами, скорее всего в ипотеке будет отказано.

Помимо этого, банк может принимать во внимание и следующие факторы:

• наличие на попечительстве малолетних или недееспособных лиц;
• репутация компании, в которой работает потенциальный заемщик;
• соотношение ежемесячного платежа и заработной платы.

Главное, следует понимать, что наличие постоянного высокого дохода, кристально чистая кредитная история и отсутствие постоянных финансовых обязательств перед другими лицами, существенно повышает шансы на получения ипотеки таким образом.

Сроки, условия и ставка программы

Как и во всех случаях кредитования, есть как положительные, так и отрицательные стороны. Бесспорным плюсом является то, что для некоторых людей это единственный шанс приобрести свое жилье. Кроме этого, можно выделить следующие преимущества:

Что касается отрицательных сторон такого типа ипотечного кредитования, то здесь следует выделить такие факторы:

1. банк более тщательно рассматривает таких кандидатов и требования к ним более ужесточенные;
2. строго контролируются сроки выплат – при условии, что за год заемщик три раза допустил просрочку платежа или вовсе не внес очередной платеж, банк может инициировать изъятие квартиры;
3. обязательным является ежегодное страхование жилища;
4. заемщик должен ежегодно вносить данные о своем доходе банку-кредитору.

ВАЖНО! Информацию, относительно процентной ставки, срока кредитования и ежемесячного платежа следует уточнять в конкретном банке, который предоставляет такие программы ипотечного кредитования.

Документы

В целом, перечень необходимых документов для оформления заявки на ипотеку, представляет банк. Однако, есть общий перечень бумаг, который обязательно затребует работник банка перед тем, как принять заявление на оформление такого вида кредита.

Для получения ипотеки следует собрать следующий пакет документов:

Дополнительно банк может затребовать следующие документы:

• документы, которые подтверждают кредитную историю заёмщика (однако, в большинстве случаев банк самостоятельно проверяет этот фактор);
• документы, которые могут подтвердить наличие депозита, вклада накоплений;
• если есть ценное имущество (автомобиль, ценные бумаги), то документы, которые это подтверждают.

Вместе с предоставленными копиями документов, следует иметь при себе и их оригиналы.

Также банк может запросить дополнительные документы, принимая во внимание свои условия кредитования. Целесообразно, предварительно ознакомиться с условиями и собрать необходимые документы перед тем, как подавать заявку. Следует отметить и то, что некоторые финансовые учреждения дают возможность заполнить заявку-анкету в онлайн режиме.

Получение под залог приобретаемого или имеющегося жилья

После предоставления всех необходимых бумаг и подписания заявления, потенциальному заемщику остается ждать решения по его заявке.

Кроме стандартной процедуры подачи документов, следует понимать, что это только один из этапов для получения ипотечного кредита. Сам потенциальный заемщик должен сделать следующее:

В том случае, если кредит будет одобрен, подписывается ипотечное соглашение в банке и заключается сделка между заемщиком, продавцом квартиры и банком. На следующем этапе в районном отделении Росреестра оформляется право собственности на квартиру.

С этого момента все заключенные договора приобретают юридическую силу, участвующие в сделке стороны принимают все права и обязанности, согласно договору, а продавец квартиры получает средства за проданную недвижимость.

Подобная схема ипотечного кредитования несколько сложнее, чем стандартное оформление ипотеки. Однако в некоторых случаях это единственный целесообразный способ получить свое жилье в короткие сроки.

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Можно ли взять кредит на первоначальный взнос

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

• сбережения;
• деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

1. Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
2. Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
3. Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

• получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
• оформить ссуду в одном банке под залог .

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Как оформить потребительский кредит на первоначальный взнос

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

1. Выбрать банк с выгодными условиями.
2. Собрать необходимый пакет документов.
3. Подать заявку со всеми бумагами.
4. Дождаться решения банка.
5. Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

1. Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
2. Клиент получает потребительский кредит.
3. Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
4. Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

Выдает ли Сбербанк кредит на первоначальный взнос

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

• предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
• задействовать материнский капитал;
• рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

• возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
• стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• подтверждение официальной трудовой занятости.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке: что нужно учесть заемщику

• вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
• банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

• гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
• уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.