Как не жить в кредит. Как начать жить без долгов

Давно пора написать об этом, и хотя я часто об этом говорю между делом, практика показывает, что о таких вещах говорить нужно громко. Все знают, что кредиты – это очень опасная игра. И многие понимают, что уже заигрались в нее. Но остановиться – невозможно.

Когда-то мы с мужем тоже в нее заигрались. Еще до свадьбы начали, и через год после, имея на руках новорожденного сына, потерпели полный крах. Можно сказать, что мы стали банкротами. По факту же нам пришлось продать наше единственное жилье, чтобы расплатиться по кредиту и огромным процентам по нему, часть денег отдать еще и бандитам, которым было наплевать на наши возможности и то, где и как мы будем жить. Больше года мы боялись подходить к телефону, особенно домашнему. Несколько раз к нам приходили домой «выбиватели» долгов, и я вам скажу, это сомнительное удовольствие слышать их угрозы, держа на руках ребенка. Мы были должны почти всем друзьям и знакомым. стремительно рушились.

Перспектив не было. И в эту точку нас привело лишь желание получить что-то прямо сейчас, не откладывая на потом.

Именно так мы купили большую и достаточно дорогую тогда для нас машину, которая еще и сломалась через несколько месяцев, чем погрузила нас в долги еще глубже. У нас не складывался бизнес, в который мы вложили немало денег и сил. И это разрушало наши отношения.

Мы боялись звонить кредиторам и договариваться, надеясь, что вот-вот с неба упадет вся нужная нам сумма и мы сразу же все закроем одним махом. Вместо того чтобы по капельке отдавать каждый раз, когда к нам деньги приходили, мы снова и снова откладывали решение этого вопроса на когда-нибудь. И дооткладывались.

В итоге по кредиту мы заплатили в 2 с лишним раза больше, чем должны были. Пени, проценты, проценты на проценты, штрафы, и по документам все было честно и правильно, хотя по-человечески и дико. К нам пришли судебные приставы с постановлением. Сказать, что это был ад – не сказать ничего. Я никому не пожелаю пережить такое, особенно будучи в таком уязвимом положении. Сейчас я могу уже спокойно об этом говорить, прошло уже достаточно лет, и слез выплакано немало, и множество подушек было растерзано гневом и отчаяньем. Но тогда все было иначе.

И со всем этим мы пытались долгое время справиться сами, никому ничего не рассказывая, делая вид, что все отлично. Даже родителям. Или тем более – родителям. Можете представить, как тяжело было мне, когда даже поговорить и поплакать об этом было некому. Держать все в себе, молчать и обманывать близких. Это было очень непросто.

Даже продав квартиру, мы не вернулись в состояние нуля. Это все равно был минус, хотя и не такой огромный. Мы переехали в другой город, где все начинали с нуля. Съемное жилье, перебои с работой. Однажды мы вовремя не заплатили за квартиру, и хозяин пришел, забрал наши ценные вещи – компьютеры, видеокамеру и сдал в ломбард. По-своему он был прав. Только вот фотографий первого года нашего старшего сына теперь не вернуть – осталось совсем немного. Иногда нам не на что было купить даже его смесь, и мы выкручивались как могли.

При этом кредиты в нашей жизни не окончились. Видимо, история ничему нас не научила. Они стали меньше, но они снова появлялись, чтобы хоть как-то выжить. Чтобы было на что мужу до работы доехать, чтобы было на чем работать дома. И в один день мы поняли, что движемся снова туда же. Только у нас уже нечего продавать, чтобы закрыть все эти вопросы.

Спасибо моему мужу за разумность, мы смогли остановиться в тот момент. Было очень трудно. Но началось другое движение. Муж приносил домой деньги, и мы большую их часть отдавали. Сразу же.

Мы делили большие суммы на мелкие части и отдавали, как могли.

По пятьсот рублей, по тысяче. Завели специальный файлик и стали отслеживать, кому сколько еще нужно отдать. Да, в этом месте пояса пришлось затянуть. Хотя мы и без того не шиковали, по кафе не ходили и вещи не покупали. Тогда мы даже летом почти не покупали овощи и фрукты, только самое необходимое и дешевое. Но каждый день, когда муж приносил домой заработок (а он получал деньги маленькими частями, каждый день), мы снова больше половины отдавали. Туда, где сильнее всего горело.

Этот процесс занял у нас примерно полгода – или чуть меньше. И через полгода дышать стало гораздо проще. Начали появляться свободные деньги, которые можно откладывать. Начали появляться и возможности. И спустя пять лет после свадьбы мы впервые поехали в отпуск – максимально бюджетно, насколько это было возможно, но надолго.

А потом появилась свобода, когда сколько заработали – столько и потратили, не имея никаких особых обязательств, кроме аренды жилья. Без звонков банков, без смс с угрозами, без постоянного напоминания, что до такого-то числа нужно столько-то денег туда-то отнести. И деньги начали копиться. Понемногу. Как раз в размерах ежемесячных платежей. И мы стали копить на вещи, прежде чем их купить. Оказалось, разница огромная. И в отношении к вещи, и в ощущении от самого себя.

И если первую и вторую машину мы покупали в кредит – и по факту в итоге платили за них гораздо больше, с учетом процентов и всего остального, то на третью мы копили полгода или чуть больше. И насколько приятнее на ней ездить! Она не служит напоминанием, что мы кому-то что-то должны, это просто наша любимая машина, которая, к сожалению, уже нашей семье мала.

Почему я решила рассказать об этом сейчас? Большинство тех, кто в этот кризис столкнулся с трудностями, писали о том, что давят именно кредиты. Именно эти маленькие и большие пиявки. Которые каждый месяц нужно отдавать, даже если отдавать пока нечего. Тем же, у кого кредитов нет, по сообщениям и историям – все это дается гораздо проще. И новое что-то придумать, и не впасть в апатию.

Я читаю их письма и вспоминаю свое отчаянье тогда. И так хочется предупредить, помочь и, может быть, уберечь кого-то от такого шага, как кредит. А вдруг получится.

Почему же я утверждаю, что кредиты – это зло?

1. Кредит — это отрицательный финансовый поток

Все это знают, но немногие действительно понимают. Две тысячи рублей в месяц – это немного, если ты зарабатываешь тридцать. А если завтра ты заработаешь только десять? Две тысячи это будет много или мало? А если ты ничего не заработаешь? Кредиту все равно, что на дворе кризис, что тебя сократили, что ты беременна. Ему наплевать на твои обстоятельства. Есть бумага с твоей подписью, и это важнее всего. Ты обязан заработать эту сумму, хочешь или не хочешь. И даже больше – потому что кушать-то тоже что-то нужно. Такое давление кем-то описывается как благоприятное, мол, стимул работать будет. Это не стимул, это гиря на шею. Особенно для – даже если кредит оформлен на мужчину.

1. Кредит — это энергия страсти

Сначала наслаждайся, потом плати. И хватают за жабры нас кредиты где? В ярких и красивых, шумных и многолюдных магазинах. Вот она – вещь. Стоит и как будто ждет тебя. Зовет и манит. Ты ей говоришь, мол, нет у меня денег.

А она тебе шепчет: «так есть же кредит, без процентов и переплат, всего два документа – и мы будем вместе!».

Только вот потом эта вещь не радует, а служит напоминанием, что ты кому-то что-то должен. Да и обходится в итоге недешево. Страсть иссушает человеческую душу гонками и обладанием.

1. Кредит вытягивает силы

Все просто – о чем думаешь, туда энергия и идет. Когда есть кредит, чаще всего не думать о нем нельзя. Тебе и смс от банка приходят, и почтовые письма «счастья». Приходится все время так или иначе к нему возвращаться. И сливать туда свою энергию. И кому она в итоге идет на благо? А если бы столько же времени мы думали о чем-то другом, например, о своем творчестве? Какой был бы результат?

1. Кредит — это ловушка

И главное человека туда заманить яркими вывесками, а дальше можно делать то, что хочется. Один известный банк меня поразил, например, тем, что в момент оформления кредитной карты с тобой разговаривают как с избранным. Но даже после первой просрочки те же люди из банка тебе шлют смс с угрозами. Вот такое диаметрально противоположное отношение к человеку сразу показывает истинное лицо всей кредитной индустрии.

Они очень хорошо знают психологию человека. У тебя есть льготный период 60 дней, без процентов. И когда ты деньги оттуда берешь, ты планируешь быстро их туда вернуть. Но появляются другие планы, и вот ты уже соглашаешься платить минимальный ежемесячный взнос и ни копейкой больше. Ровно столько, чтобы размер долга не уменьшался, а проценты компенсировались твоим ежемесячным платежом. Так можно всю жизнь носить в банк деньги – и твой долг от этого не уменьшится. Вот в чем парадокс кредитных карт.

1. Кредит — это невыгодно

Проценты по кредитным картам, например, очень большие. За снятие наличных обычно процент еще выше, чем при простой оплате. И опять же – если ты платишь ежемесячный минимальный платеж – пусть даже два года или три – твой долг практически не уменьшается. Такое пожизненное рабство.

1. Кредит — это наркотик

Взял один и отдал – и уже зачем-то берешь следующий. Если один платить легко – стоит взять еще один, доходы ведь позволяют. Так можно прожить всю жизнь. Ипотека, которая на 20-30 лет связывает тебя немалыми обязательствами. Кредитные машины, которые так легко оформить. Кредитные карты, которые уже приходят по почте, только подпиши бумажку и снимай деньги уже сегодня. Это так легко, по двум документам, а заграницей давно все так живут!

Именно так мы подсаживаемся на эту иглу. А слезть с нее очень трудно.

Перекредитоваться, чтобы отдать один кредит. Влезть в еще один, чтобы быстро решить вопрос – это же несложно, и привычно, и все так живут…

1. Кредит – это для тех, кто не умеет ждать

Да, нужно всего лишь подождать, иметь терпение, самодисициплину, разум, чтобы договариваться со своим вожделением. Но ждать и терпеть мы не можем, нам нужно все сейчас. Увы. А цена за это огромная. Лучше бы тренировали терпение, честное слово, плюсов было бы больше.

1. Работать на отдачу кредита не так мотивирует

Скажите, вот зачем мне сильно напрягаться и зарабатывать, если я знаю, что большую часть этого заработанного – отдам какому-то дяде? Это на словах в самом начале я очень хочу отдать кредит быстрее – у меня еще есть эйфория обладания и благодарности, и я планирую сперва кредит закрыть, потом остальное. Но это быстро проходит. И подсознание шепчет: а с этой зарплаты или проекта половину придется отдать какому-то дядьке из банка! И как-то сразу работать трудно и тяжело. И вроде как надо, но совсем не хочется.

Но если я работаю и деньги коплю на что-то желаемое, откладываю, собираю где-то на счете по копеечке – мотивации работать и трудиться гораздо больше. По себе знаю.

1. Вещь ломается, а ты все еще платишь

Это, наверное, самый грустный вариант. Помню, взяли мы кредит на машину, а она сломалась. И без того кредит неподъёмный, а тут еще и сама машина… Точно так же ходишь пешком, но деньги по кредиту платишь, еще и за ее ремонт. Да и продаешь потом гораздо дешевле. Так же у нас было с кредитным ноутбуком, который просто упал и разбился, в то время как кредит еще нужно было выплачивать. И не знаю, что было обиднее – разбитый монитор или то, что он уже не работает, а платить все еще нужно.

10. Ростовщичество – это грех

Часто ведь кредит берут от безысходности. Иногда – по глупости (как это было сперва у нас). И те, кто на этом делают деньги, несомненно свою карму портят. Все чувства других людей нам возвращаются. Обязательно. Но если мы помогаем ростовщикам заниматься греховной деятельностью, то кто мы сами? Мы совершаем такой же греховный поступок в итоге, если соглашаемся со своим вожделением и подписываем всякие бумаги ради какой-то .

11. Кредит – это дамоклов меч над твоей головой

Легко ли жить, радоваться и творить, когда над твоей головой висит меч? Не очень, правда? А кредиты – особенно во времена кризисов как раз и оказываются таким мечом. На самом деле и в хорошие времена они как этот самый меч висят, просто незаметно. Но однажды раз – и тайное становится явным. И ни сил, ни вдохновения, ни радости.

12. Занимать у друзей опасно

Есть риск испортить отношения. Серьезный риск. На самом деле у нас есть лишь несколько людей, с которыми, несмотря на долговые отношения, мы смогли сохранить отношения. Даже если очень старались. И это вполне понятно.

С недавних пор мы решили никому не занимать денег и сами, после того как сразу несколько человек свои долги не вернули. И вроде бы мелочь, но очень неприятно. Смотришь – человек отдыхает в Греции, а небольшой долг тебе уже год отдать «не может». Значит, отношения с тобой для него совсем не в приоритете, и ты это понимаешь, потому как ты был там, по другую сторону.

Многие надеются – в глубине души – что друг простит и забудет. Про деньги – может быть да. Про отношения, которыми так пренебрегли – вряд ли.

Поэтому если дружба дорога, лучше не рисковать.

Вообще говорят, что когда человек кому-то должен денег, подсознательно – волей-неволей – своему кредитору он желает смерти. Ведь не будет человека – не надо будет и деньги возвращать. И друзьям рекомендуют давать денег ровно столько, сколько вы готовы подарить.

Мне кажется, дружба может пройти такое испытание, но оно очень непростое. И если вы в себе не уверены, то лучше не рисковать.

13. Кредиты бьют по самооценке и ощущению себя

Чем больше кредитов, смс от банков и упреков друзей, тем хуже вы себя чувствуете. Чем чаще вы срываете сроки и кого-то подводите, тем хуже к себе относитесь. Но чем хуже вы относитесь к себе, тем сложнее вам снова в себя поверить и заработать нужную сумму. Замкнутый круг.

14. Без кредита жить проще

Ты всегда знаешь свой уровень возможностей. У тебя есть столько-то – значит, тебе нужно еще столько подождать или купить что-то вот такое. Меньше искусственного выбора и соблазна. Если что-то случилось, продержаться проще, потому что нет таких обязательств. И освобождается столько сил, поверьте!

Что же делать тем, у кого кредиты есть?

1. Не корить себя

На самом деле мы не виноваты. Нас не учили обращаться с деньгами. У наших родителей их не было в таком количестве, чтобы этому учиться, да и тратить было некуда. Мы живем в странное время, когда для маркетологов мы просто целевая аудитория с кошельком. И нашим сознанием мастерски манипулируют. Виноваты ли мы? В чем-то да – лишь в том, что позволяем так на себя влиять, включая телевизор и листая журналы. Не поддаться этому очень сложно, почти невозможно.

Поэтому корить себя не стоит. Вы будете первым человеком в своей семье, который с этим разберется – и научит этому детей и внуков.

1. Составить план погашения всех долгов

Выписать их в табличку, поплакать над ними немного и посмотреть, когда примерно получится их погасить. Расписать, что каждый месяц отдаете чуть больше, чем нужно, сперва закрываете самые срочные. Прозрачная картина помогает и отрезвляет. А когда вы еще ведете график погашения и видите, как они уменьшаются – вам становится еще проще жить. Появляются силы, вдохновение.

1. Гасить как можно быстрее

Оптимально – обгонять свой личный график. Не до такой степени, чтобы жить на хлебе и воде, но ускоряться – по возможности. Отдавать на 100-200 рублей больше, например. В первую очередь гасите кредитные карты – там зверские условия и самые огромные проценты.

1. Использовать искусство маленьких шагов

Если у вас долг тысяч 30, то часто вы ждете момента, когда на руках появятся свободных 30 тысяч. Чтобы раз – и отдать. Причем так, чтобы остальное не пострадало. Так не бывает. Гораздо проще отдавать по чуть-чуть, но постоянно. Например, иной раз человек в течение года такую сумму отдать не может. Не появляется она такой кучкой, тем более без других планов на нее. Но если бы отдавал в месяц по 2-3 тысячи – что гораздо проще «оторвать от сердца», уже бы долг закрыл. Как и везде – маленькими шагами к большой цели.

1. Не брать новых – разрежьте кредитку, чтобы не иметь соблазна ее использовать

Для того, чтобы очистить что-то, важно не только убрать то, что там уже валяется, но и не создавать нового бардака, правда? Если кредитка лежит рядом, всегда есть соблазн ею чуть-чуть воспользоваться.

Откажитесь от кредитных карт вообще – и такого соблазна не будет. Все просто.

Расторгните договор, разрежьте ее ножницами. Вариантов много.

В кредит кажется более простой и выгодной. Но это иллюзия. Мы и так во многих местах живем в кредит – в отношении своего здоровья, в отношениях в семье, в самореализации.

Попробуйте жить иначе, уменьшив давление извне на свою и без того загруженную проблемами психику. Мне такая жизнь нравится больше, сколько бы мне банки не присылали смс о супер-выгодных предложениях. Нет, спасибо. Пройденный этап. Кажется, чему-то научились.

Сайт

Ольга Валяева

Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.

Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу - это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.

Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.

Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов

Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.

Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и определить приоритеты так, чтобы не приходилось на бесполезные вещи.

1. Поставьте деньги на место. На правильное место

Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», - говорит Крюгер.

Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:

1. «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
2. «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».

Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем - один шаг.

2. Кредит - иллюзия свободы

Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с , вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.

Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.

3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»

Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.

Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.

4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным

Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…

Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.

Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.

Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, оставив только новые долги.

5. Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»

Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.

То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.

От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).

С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.

Представьте себе на минутку , что у Вас не кредита. Сегодня встретить человека без долгов и кредитов - большая редкость. Система "подсаживает" нас на всевозможные кредитные программы, обещая красивую жизнь. Что же мы получаем в результате? Мы становимся "вечными должниками", и прыгаем из одного кредита в другой, растрачивая свои заработанные деньги на проценты. Кроме финансовых потерь есть еще и психологический ущерб, ведь мы всегда помним о долгах, которые как "дамоклов меч" нависли над нами. И рано или поздно их нужно отдавать. Но как?

Зачем избавляться от кредитов?

Система кредитования физических лиц построена таким образом, чтобы стимулировать потребителя оставаться в долговой яме. Ведь не зря существует внесение минимальных платежей, льготный период, обязательность погашения до определенного числа месяца. Если присмотреться, то потребительское кредитование никак не увеличивает наш доход, и не делает свободными, а наоборот.

Американцы все меньше пользуются заемными деньгами - под влиянием обстоятельств или из-за эмоциональной нагрузки, связанной с кредитами. Согласно данным Федеральной резервной системы США, с начала кризиса количество револьверных кредитов и займов под залог имущества неуклонно снижалось: к примеру, в IV квартале 2009 года их число упало на 13%. Более того, в 2009-м только 56% американских потребителей пользовались кредитными картами, в то время как в 2007-м - 87%, об этом свидетельствует информация, приведенная в исследовании компании Javelin Strategy & Research.

Многие американцы по-прежнему постоянно используют кредитки, хотя и сокращают суммы своих задолженностей, но есть и те, кто решил полностью отказаться от заемных денег. Специалист по финансовому планированию Элисса Бертон говорит, что некоторые из ее клиентов испытывают дискомфорт, если у них есть долги - пусть даже это связано с ипотекой.

«Для кого-то долги становятся ненавистной обузой, и такие клиенты не могут спать спокойно, пока осознают, что дом, в котором они живут, - не их собственность, - замечает Бертон. - Мы рекомендуем им либо приобретать недвижимость за наличные, либо выплатить кредит как можно быстрее. Это не самое удачное решение, но для ряда клиентов наиболее подходящее».

Дама без долгов

Бухгалтер Дж. Мохаммад в 2001 году решила, что больше не может мириться с 11 тыс. долларов долга по кредитной карте, ипотекой и множеством неоплаченных счетов. Она вдохновилась радиошоу американского «денежного гуру» Дэвида Рэмзи и поставила себе целью «обрести финансовый покой».

Чтобы достичь этой цели, Мохаммад трудилась на семи работах (в том числе и уборщицей по ночам) и придерживалась вместе с супругом очень строгого бюджета.

Женщине пришлось нелегко, но уже к 2005 году ей удалось полностью избавиться от всех долгов, включая кредитные карты и ипотеку. Сейчас она по-прежнему строго соблюдает бюджет, а все деньги, которые раньше уходили на погашение задолженностей, откладывает на покупку автомобиля.

Жизнь без кредитов: плюсы…

Жизнь без кредитов хороша для тех, кто хочет и может прожить без заемных денег, указывает Лиза Киршенбауэр, президент компании Omega Wealth Management. «Все очень просто: если вы живете в кредит, то вам приходится кому-то выплачивать за него проценты», - поясняет эксперт.

Отсутствие комиссий за погашение займа позволяет клиенту оставить себе побольше денег. Кроме того, без кредитных карт легче пережить финансово нестабильные времена. Дж. Мохаммад вспоминает, что была очень рада, когда ей удалось убедить своих детей не брать в долг. Когда разразился кризис и их уволили, им было намного легче справляться с этой ситуацией, поскольку не нужно было выплачивать проценты.

Но, по словам Киршенбауэр, самое большое преимущество жизни без кредитов - это приобретаемое в процессе умение считать деньги. Особенно это ценно для тех, у кого проблемы с финансовым самоконтролем, - очень помогает справиться с приступами «шопоголизма» и чрезмерными тратами. А такие истории не редкость: так, долг по кредитке одной из клиенток Киршенбауэр составил 6 тыс. долларов после нескольких недель походов по распродажам. Будь у этой женщины с собой только наличные, влезть в долги было бы сложнее, замечает эксперт.

…и минусы

Впрочем, жизнь без кредитов не обходится без подводных камней. Например, констатирует Бертон, отсутствие кредитов может испортить рейтинг заемщика. Вместе с тем хороший кредит необходим даже самым убежденным сторонникам жизни без долгов, для того чтобы у них все-таки была возможность взять заем либо устроиться на работу. В качестве решения проблемы эксперт предлагает открыть одну кредитку и время от времени ею пользоваться, аккуратно выплачивая ежемесячные проценты.

«Очень трудно прожить всю жизнь, ни разу не взяв заем. К тому же в последнее время работодатели обращают внимание на кредитную историю потенциальных сотрудников," - подчеркивает Бертон.

«Многие мои клиенты тратят гораздо меньше и живут гораздо скромнее, чем до отказа от кредитов, - продолжает эксперт. - Им приходится отказываться от лишнего бокала латте и от покупок в дорогих магазинах, отпуск же проводить дома, а не в экзотических странах. Но взамен люди гордятся тем, что обрели возможность контролировать свои расходы, изменить свои привычки и откладывать больше сбережений».

Института социального анализа и прогнозирования при РАНХиГС, во втором полугодии 2017 года россияне стали тратить больше - во многом за счет потребительских кредитов. За семь месяцев этого года банки выдали почти 17 миллионов кредитов в общей сложности на 2,7 триллиона рублей. Довольно часто долги перед банками впоследствии заставляют затягивать пояса и отказываться от дорогостоящих поездок и покупок, но так бывает не всегда. The Village нашел людей, которые взяли несколько кредитов и регулярно их выплачивают, не отказываясь при этом от привычных удовольствий.

андрей

(имя изменено по просьбе героя)

На меня оформлены четыре кредита, я должен банкам в общей сложности около 300 тысяч рублей. Недавно я женился. Чтобы не вешать все расходы на родителей, мы взяли еще один кредит на невесту - еще на 100 тысяч. То есть банкам мы оба должны уже 400 тысяч рублей.

До какого-то момента брать кредит было страшно. Мне всегда казалось, что это крайний шаг, когда достать деньги нет никакой возможности. Тогда ты идешь в банк, подписываешь документы и обрекаешь себя на кабалу. Но потом мой доход стал более стабильным. Плюс часто подворачивались какие-то сторонние проекты, благодаря которым ежемесячный доход увеличивался в два раза. Так что однажды я оформил кредитную карту.

Это была кредитка с небольшим лимитом и беспроцентным периодом в 100 дней. Так что за первые полтора года использования я ни разу не платил свыше того, что потратил. Всегда вносил нужную сумму вовремя и не знал проблем. А потом сторонние проекты закончились, я очень потратился на подарки и поездки к родственникам на Дальний Восток, на которые я брал кредит наличными (закрыл его год назад). В общем, я перестал быть расчетливым и стал надеяться, что когда-то все долги все равно закроются.

Еще одну кредитную карту я завел, чтобы заняться небольшим бизнесом. Вложений требовалось немного, так что я посчитал, что выплачу долг через пару месяцев. Как больно я ошибался - бизнес не взлетел. Спасло меня то, что я не увольнялся с постоянной работы, которая отнимала всего около пяти часов в день. Зарплата позволяла выплачивать минимальные ежемесячные платежи и оставлять себе значительную часть дохода. Кстати, для ведения бизнеса я купил в кредит макбук (привет всем стартаперам!), а недавно поменял айфон. Тоже в кредит.

Звучит все это так себе, понимаю. Будто я сумасшедший, который набрал кредитов в надежде когда-нибудь их вернуть. Вообще-то так и есть, но при этом я не перебиваюсь с хлеба на воду. Совсем недавно мы с женой переехали в Москву, стали зарабатывать больше. Хотя и траты увеличились, конечно: аренда, транспорт, продукты и еда в заведениях - все стоит дороже. Но что в Москве, что в своем сибирском городке мы не затягиваем пояса и не отказываем себе в развлечениях и путешествиях. И в этом очень помогает планирование.

Никакие программы для планирования финансов мы не используем. Сложно заставить себя вести учет постоянно. Но как только на карту приходит зарплата, я первым делом перевожу нужную сумму на кредитные и накопительные счета. Так я ограничиваю свободную сумму, которую можно потратить на что-то другое. Ну и никакое приложение не поможет самого себя контролировать. А расчеты можно и на бумажке посчитать.

У меня есть план закрытия всех кредитов. И если с кредитами на айфон и макбук все понятно - ты точно знаешь, когда все это закончится, - то с кредитными картами все сложнее. Можно бесконечно платить минимальные суммы и никогда не закрыть долг. Так что я суммировал долги и разделил сумму на 12 месяцев. Получившиеся числа округлил на пару тысяч в большую сторону, чтобы закрыть долги чуть раньше. Выходит 35 тысяч в месяц на погашение кредитов. Кроме того, я откладываю 10 % своего дохода на старость и еще 10 % - на поездку в Париж.

Таким образом, около 70 % ежемесячного дохода нашей семьи уходит на погашение кредитов, сбережения, аренду и другие ежемесячные платежи. А остальные 30 % мы тратим на походы в кафе, одежду и прочие радости жизни. В выходные ходим в кино, завтракаем дома, а обедаем и ужинаем на каком-нибудь гастрофестивале или в кафе. Вообще выходные - самое затратное в плане финансов время. За два дня можем спустить до 5 тысяч рублей.

Сейчас я уже подумываю, на что буду тратить деньги, которые освободятся после закрытия всех долгов в июле следующего года. Думаю освоить долгосрочное инвестирование в ценные бумаги.

сергей савицкий

Мы с супругой - владельцы семейного бизнеса, юридической компании «Савицкая и партнеры». Супруга - генеральный директор и практикующий юрист, а я занимаюсь техническими вопросами и IT-сопровождением.

Сейчас у нас есть два кредита по миллиону рублей. Общая сумма ежемесячных выплат - 64 тысячи рублей. Первый кредит мы брали пять лет назад, когда возникла необходимость в переезде в новый офис. Деньги нужны были на ремонт и первые месяцы аренды. Сомнения, конечно, были. Мы пошли на риск, когда еще не было понятно, окупит ли себя это вложение. Но так как офис выгодно отличался и расположением, и оформлением, мы решили рискнуть.

Через три года мы взяли второй кредит. К тому времени у нас было несколько задолженностей по 100–150 тысяч рублей на кредитных картах. К тому же в офисе снова требовался ремонт. Мы решили собрать все в одну кучу. По расчетам выходило, что ежемесячные выплаты практически не менялись.

Эти 64 тысячи рублей для нас достаточно чувствительны, но я бы не сказал, что мы вынуждены в чем-то себя ограничивать. Этим летом, например, ездили в отпуск всей семьей. Ежедневные траты остались прежними, но пришлось отказаться от накоплений.

До окончательной выплаты первого кредита осталось меньше года. И я уже задумываюсь о том, чтобы погасить его досрочно. Сумму в 200–300 тысяч рублей накопить реально, но мы пока ничего не предпринимали.

В целом мы спокойны. Знаем, что на двоих 200 тысяч рублей заработаем в любом случае. Даже если с бизнесом что-то пойдет не так. Соответственно, 30–35 % этой цифры - не такая критичная сумма. А банк, в котором взят кредит, забрасывает нас эсэмэсками с предложениями кредитов на большие суммы. Так что в случае форс-мажора есть запасной план.

Думаю, что при грамотном планировании и представлении, что деньги берутся не из воздуха, ничего страшного в кредитах нет. Конечно, кредит надо брать не для того, чтобы в отпуск поехать, а чтобы воспользоваться возможностями для развития. Брать миллион рублей, чтобы купить машину, я бы не стал. Так можно остаться и без денег, и без машины. А когда есть конкретная цель и расчеты (хотя бы на коленке), то кредит - более простой выход, чем постоянная вынужденная экономия на качестве услуг.

Как перестать беспокоиться из-за долгов

александР серов

психолог

Вряд ли кто-либо будет спорить с тезисом, что жизнь без долгов лучше, чем жизнь с ними. Тем не менее долги случаются. И худшее, что можно начать делать в этот момент, - обвинять себя. Для начала попробуйте разобраться: как так оказалось, что вы эти кредиты взяли. Если не использовать оптику строгого стыдящего родителя, то почти наверняка окажется, что на это были причины.

Даже если эти траты не лежали в области первой необходимости (например, в тот период жизни у вас не было другого способа порадовать себя, кроме как слетать в Париж или купить новый айфон), попробуйте перестать себя ругать за это и отнестись хотя бы с пониманием, а лучше с сочувствием и нежностью. Претензии к себе за то, что уже произошло, не помогут вернуть долг, но вызовут чувство вины, из-за которого отдавать долги будет еще сложнее.

Следующим шагом проанализируйте ваш персональный или семейный бюджет и соотнесите количество доходов, расходов и долгов. Иногда проще поднапрячься, отдать долг и закрыть для себя эту тему раз и навсегда, но если долг большой, а доход не позволяет расправиться с ним быстро - стоит подумать о том уровне жизни, который вы можете себе сейчас позволить. Основная задача - найти баланс между тем, чтобы начать систематически отдавать долги хотя бы на уровне минимального платежа, и тем, чтобы не понижать при этом уровень жизни до дискомфортного. Вряд ли вы сохраните мотивацию и бодрость возвращать долг, если начнете хандрить от невозможности тратить заработанные деньги на любимую еду, здоровье и хобби.

Переживать о долгах и испытывать дискомфорт по этому поводу естественно. Эти переживания не позволяют опустить руки и забыть про те обязательства, которые вы взяли на себя перед банком вместе с кредитом. Главное - не превратиться в своего персонального тюремного смотрителя, который бьет по рукам каждый раз, когда хочется порадовать себя чем-то, потому что наличие долгов, даже больших, едва ли является поводом не получать удовольствие от жизни.