Порядок реструктуризации ипотеки в сбербанке. Как получить ипотеку с государственной поддержкой

07.09.2023 | Русский Стандарт

Учитывая, что экономика страны столкнулась с резким падением национальной валюты, резко ухудшился уровень жизни населения.

В связи с этим увеличилось количество просрочек по займам, поэтому и возникла необходимость выделения государственной поддержки людям, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации.

В апреле 2015 года начало действовать Постановление №373 от 20.04.2015г. «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам», на основании положений которого определены группы граждан, получающие из государственного бюджета.

Но рассчитывать на неё может не каждый клиент кредитных учреждений, но она значительно облегчает жизнь тем, кто оказался в материальном затруднении.

В Постановление неоднократно вносились изменения. Сегодня для основных категорий заемщиков реструктуризация при поддержке государства возможна на 20% от остаточной суммы, но не больше чем на 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер, подлежащий реструктуризации, не установлен. Но касается это людей, входящих в определенные социальные группы.

Надо отметить, что прежде всего такая программа направлена на увеличение уставного капитала Агентства по ипотечному кредитованию (далее АИЖК).

Понятие и суть процедуры

Реструктуризация предполагает пересмотр банковским учреждением условий выдачи жилищного займа по обращению заемщика.

При этом могут пересматриваться :

Пересмотр кредита возможен только при ухудшении условий жизни заявителя и невозможности возвращать ипотеку в прежнем объеме. Это касается ситуаций, когда человеку перестают выплачивать заработную плату или его уволили. Чтобы положения ипотечного соглашения были пересмотрены, обратившемуся необходимо предъявить удостоверение перемены условий его проживания. К примеру, это может быть трудовая книжка с соответствующей записью.

Но не нужно вводить в заблуждение банковскую организацию, если ее сотрудниками не будет обнаружено причин для изменений пунктов договора, то заявитель получит отказ. Не имея серьезных денежных затруднений, обращаться не стоит.

Помимо этого, банком будет отказано в случае, если лицо имеет , просрочки по ежемесячным платежам. Надо отметить, что реструктуризация производится только по инициативе заемщика и никак не скажется на его имидже.

Учитывая, что материальные обязательства, появившиеся у оформившего заем, снижаются, и происходит это от понижения ставки по займу до 12% годовых . Помимо этого, финансовым учреждением предоставляется отсрочка в выплате задолженности на полтора года .

Часть процентов в тот период платит держатель кредита, а 50% возмещает АИЖК. Это дает вероятность упорядочить свое материальное состояние. При этом кредитная организация ничего не теряет, поэтому банки охотно идут на данную процедуру.

Существующие формы

Пересмотр позиций соглашения может выражаться в:

Требование к заемщику и условия осуществления

Помощь ипотечным заемщикам производится при взаимном согласии всех участников ипотечного соглашения.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. определены правила получения господдержки . Ими являются:

Поддержкой заемщиков, попавших в непредвиденную ситуацию, занимается государство в лице .

Рассчитывать на неё может каждый, но в первую очередь это касается льготных категорий людей . Ими являются:

Граждане, имеющие несовершеннолетних детей. Это затрагивает как родного ребенка, так и усыновленных и находящихся под опекой;
Пенсионеры, ветераны разных боевых действий;
Люди, получившие инвалидность;
Родители, занимающиеся воспитанием детей-инвалидов;
Многодетные семьи.

Порядок проведения

Рассчитывая получить государственную поддержку в устанавливаемом размере, необходимо предпринять следующие действия :

Необходимый пакет документов

Для проведения процедуры потребуется представить :

Сроки

В соответствии с последними поправками, внесенными в постановление Правительства, в 2019 году минимальный период действия ипотечного соглашения на день подачи обращения на пересмотр положений займа не имеет значения и воспользоваться господдержкой можно на любом этапе кредитной линии.

Преимущества и недостатки

Конечно, в осуществлении процесса есть свои плюсы и минусы.

В отношении банка стоит отметить, что он всегда останется в выигрыше. Помимо этого, положительными сторонами являются:

Основным, но важным отрицательным моментом реструктуризации служит увеличение времени расчетов с банковской организацией, что может привлечь дополнительные материальные затраты по обслуживанию займа.

О правилах выделения государственной помощи гражданам, которые не в состоянии выплачивать ипотечный кредит, смотрите в следующем видеосюжете:

Для многих россиян получить кредит — единственное решение улучшить собственные жилищные условия. И это, несмотря на то, что клиент банка длительное время будет выплачивать кредитный заем. Правда, иногда обстоятельства сводятся к тому, что человек вообще не имеет возможности выплачивать ссуду, оформленную ранее на жилье. Конечно, в такой ситуации пускать все на самотек нельзя, ведь будут начисляться штрафные санкции, потом последует судебное разбирательство и квартира, оформленная в ипотеку, перейдет в собственность банка (до полного погашения долга жилье остается в залоге у финансовой организации, так же на него налагается обременение).

В ситуации, когда материальное положение резко ухудшилось (уволили с работы, потеряли кормильца) следует обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. О том, как проходит процесс реструктуризации кредита в Сбербанке подробнее в материале ниже.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи с многочисленными просрочками по ипотечному кредиту, государство России внедрило специальную программу, которая оказывает помощь заемщикам, оказавшимся в затруднительных ситуациях. Распространением программы в массы занялось АИЖК — Агентство по ипотечному жилищному кредитированию.

Благодаря программе реструктуризации ипотеки с помощью государтсва, решить проблемы по выплате долга могут:

Родители, которые воспитывают одного или двух несовершеннолетних детей;
Инвалиды и опекуны детей-инвалидов;
Военнослужащие.

Стоит отметить, что оформить реструктурирование могут те, у кого доход снизился на 30% в сравнении с той прибылью, которая указывалась на момент заключения договора.

Суть реструктуризации ипотеки с помощью государства заключается в смягчении условий договора (продление срока и снижение ежемесячной процентной ставки) и получении некоторой суммы от государства на погашение просрочки по кредиту.

Условия и документы

В условиях прописан определенный размер жилой площади, обладатели которой могут рассчитывать на помощь. Это:

Однокомнатные квартиры — до 45 квадратных метров;
Двухкомнатные — до 65 кв. м.;
Трехкомнатные — до 85 кв. м.

Однако данные ограничения не касаются многодетных семей.

Требования к физическим лицам, претендующим на помощь от государства следующие:

Доход семьи составляет два прожиточных минимума;
Снижение уровня зарплаты на треть за последние три месяца;
Ипотечное соглашение было заключено два года назад;
Жилплощадь по ипотеке единственная и она находится на территории РФ.

Предоставление документов — обязательство заемщика. Необходимо собрать такой пакет актов:

Паспорт;
Заявление;
Договор;
Справку из ЕГРП;
Справку о доходах;
Выписку из банка о задолженности.
Документальное подтверждение. Это может быть копия приказа об изменении уровня заработной платы, справка из службы занятости, справка 2НДФЛ и другие.

При одобрении заявления клиент может рассчитывать на:

снижение ставки до 12%,
отсрочку на 18 месяцев,
перевод валюты в рубли и снижение основного долга на 10%.

Документы необходимо подать в Сбербанк или АИЖК (если кредит оформлен в другом банке). Срок рассмотрения заявлений на получение помощи от государства составляет до 10 дней.

Ипотечное кредитование является единственной возможностью приобрести собственное жилье для многих россиян.

Однако, в условиях финансового кризиса, справляться с долговой нагрузкой становится все труднее. Как правильно вести себя в подобной ситуации, чтобы сохранить и репутацию, и жилую площадь?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь к консультанту:

Это быстро и бесплатно !

Что такое реструктуризация ипотеки, и в чем преимущества данной процедуры?

Ипотечные кредиты оформляются на длительный срок, в большинстве случаев под залог приобретаемой недвижимости. Весьма сложно предугадать все возможные риски на много лет вперед и просчитать собственные возможности, ведь жизнь вносит свои коррективы в эти расчеты. Как быть заемщикам, не способным оплачивать ипотеку в установленных объемах?

Здесь на помощь россиянам приходит реструктуризация ипотечных займов. Данная программа предусмотрена для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и утративших возможность оплачивать кредит по установленному ранее графику.

Основная цель реструктуризации – пересмотр и изменение каких-либо условий кредитного договора, что позволит заемщику и далее справляться с долговыми обязательствами.

Результатом процедуры становится уменьшение ежемесячного платежа, за счет:

Увеличения сроков кредитования. Продление кредитного договора еще на несколько лет может существенно сократить размер ежемесячного платежа.

Снижение процентной ставки позволит уменьшить не только ежемесячный платеж, но и переплату по кредиту в целом. Если в условиях вышеприведенного примера ставка по кредиту изменится с 14,7% на 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 10042,97р., таким образом, в год заемщик экономит (11165,19-10042,97)*12=13466р.64коп.
Изменение валюты кредитования. Плавающие курсы иностранных валют ощутимо сказываются на долговых обязательствах заемщика, оформившего валютную ипотеку.

Кредитные каникулы. В условиях данной программы кредитор предоставляет заемщику отсрочку, ежемесячный платеж в этот промежуток времени сокращается на 50%. Такая «передышка» является шансом для заемщика поправить свое материальное положение и восстановить платежеспособность. Все недоплаты при этом раскидываются на оставшийся кредитный период.

Реструктуризация не освобождает полностью от долговых обязательств, но плюсы ее очевидны:

Кредитная история заемщика остается положительной.
Ипотека выплачивается на более гибких и лояльных условиях.
За заемщиком сохраняется жилье и права собственника.

Реструктуризация ипотечного займа является индивидуальным соглашением, доступным не всем желающим. Проводится данная процедура на определенных условиях:

Ухудшение материального положения заемщика должно быть документально подтвержденным.
Причины понижения достатка: объективные, достоверные и уважительные (потеря трудоспособности или рабочего места, серьезное заболевание и дорогостоящее лечение, смерть близкого родственника, понижение заработной платы и т.д.)
Отсутствие просроченных платежей, положительная кредитная история.

На лояльное отношение кредиторов и реструктуризацию ипотечного займа вправе рассчитывать граждане РФ, являющиеся:

Родителями либо опекунами несовершеннолетних детей или ребенка - инвалида.
Лицами с инвалидностью.
Многодетными родителями.
Участниками или ветеранами боевых действий.
Физическими или юридическими лицами, доказавшими критическое снижение доходов по причинам, не зависящим от них.

Типы реструктуризации ипотеки в Сбербанке:

Отсрочка на два года , в течение которых необходимо гасить лишь проценты по кредиту.
Пролонгация (увеличение срока кредитования на срок от трех до десяти лет, максимальный срок кредитования - 35 лет).
Индивидуальный график погашения . Такая схема идеально подходит людям, занятым на сезонных работах.
Поквартальная уплата процентов . При этом ежемесячный платеж уменьшается и рассчитывается на погашение основного долга, но в конце каждого квартала требуется оплатить набежавшие проценты одной суммой.
Кредитные каникулы и изменение процентной ставки . Эти типы реструктуризации предоставляются в Сбербанке в индивидуальном порядке.

Заемщик может отдавать предпочтение какому-либо типу реструктуризации, однако окончательное решение по данному вопросу принимает кредитор. Ситуации, когда банк вовсе отказывает в процедуре заемщику, тоже встречаются довольно часто.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

Определенные категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную финансовую ситуацию, могут рассчитывать и на поддержку государства. С этой целью было создано АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Реструктуризация ипотеки в рамках данной программы основана на постановлении правительства РФ от 7/12/2015г и доступна:

Родителям одного или более несовершеннолетних детей.
Инвалидам, родителям либо опекунам детей - инвалидов.
Ветеранам боевых действий.

Данная программа предлагает заемщику на выбор одну из четырех возможных форм помощи:

Уменьшить сумму основного долга на 10% от остатка (не более чем на 600 000р.)
Понизить процентную ставку до 12%.
Получить отсрочку по выплатам задолженности до полутора лет.
Изменить валюту займа на российские рубли.

Упрощая условия для заемщиков, кредиторы несут определенные затраты, которые возмещаются за счет государства. Поэтому перед оформлением процедуры, следует уточнить, является ли конкретный банк участником программы государственной реструктуризации. На сегодняшний день 72 организации стали партнерами АИЖК.

Ипотечное жилье так же должно соответствовать ряду требований:

Относиться к эконом-классу, элитные апартаменты под данную программу не попадают.
Квадратура в зависимости от количества жилых комнат не должна превышать: для 1-комнатной квартиры 45кв.м., 2-комнатной 65 кв.м., 3-комнатной 85кв.м.

Данные ограничения не распространяются на многодетные семьи. Еще одним условием, обязательным для всех претендентов, является дата заключения ипотечного договора, с момента которой до реструктуризации должно пройти не менее одного года.

Процесс оформления состоит из четырех несложных шагов, должнику необходимо:

Обратиться в банк, где оформлялась ипотека. Здесь следует выяснить, возможна ли реструктуризация и каковы будут условия, после чего необходимо заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии офиса.
Собрать и представить кредитору необходимые документы:
1. для реструктуризации ипотечного кредита,
2. для получения государственной помощи через АИЖК.
Заключить с кредитным учреждением договор о реструктуризации ипотеки, перед подписанием его следует внимательно изучить, и убедиться, что новые условия более выгодны в данной ситуации.
Своевременно и аккуратно вносить платежи, в соответствии с условиями нового договора, иначе банк вправе применять штрафы и санкции, а повторная реструктуризация одного кредита допускается редко (исключением является программа государственной поддержки).

В большинстве случаев, кредиторы идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Пересмотреть условия кредитного договора выгоднее, чем оплачивать судебные издержки. Заручившись поддержкой государства, добиться реструктуризации значительно проще, но и без нее можно ощутимо снизить долговую нагрузку, хоть и временно.

При оформлении ипотечного кредита пенсионерам в Сбербанке комиссия составляет ноль рублей.
Максимальный размер ипотеки не должен превышать суммы 85% от оценочной стоимости кредитуемой жилплощади.

№1: покупка готовой жилплощади

Кредит предоставляется на приобретение жилого имущества (частного дома, квартиры или прочей жилплощади) на вторичном рынке. Условия следующие:

Выдается только в российских рублях;
Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости жилой недвижимости;
Процентная ставка — от 12, 5% годовых;
Срок кредитования — до 30 лет;
Сумма — от 45 000 рублей.

№2: покупка строящейся жилплощади

Пенсионеры могут оформить ипотеку на приобретение строящейся квартиры в Сбербанке в 2017 году по тем же условиям, что и ипотечный кредит на покупку готовой квартиры на вторичном рынке.

Дополнительное условие — жилье должно находиться в аккредитованном банком здании.

№3: строительство частного дома

Программа позволяет построить пенсионерам жилой дом за ипотечные средства. Она особенно актуальна для тех пожилых людей, кто планирует переехать жить за город. Условия кредитования те же, что и при покупке готового жилья, за исключением процентной ставки (от 13, 5% годовых) и минимального размера кредита — 300 000 рублей. Плюс построенный дом заемщика идет в залог банку и на время строительства обязательны другие виды обеспечения по кредиту: поручительство, залог другого жилого имущества и т.п.

№4: загородное имущество

Пенсионер вправе купить или построить загородный частный дом, дачу и прочие хозпостройки. Либо купить землю. Условия получения ипотеки пенсионерам в Сбербанке в рамках этой программы аналогичны предыдущим, но процентная ставка по выплатам начинается от 13% годовых. Сумма займа — от 45 000 до 10 000 000 рублей. Плюс обязательно поручительство со стороны другого платежеспособного лица.

Каков должен быть возраст заемщика-пенсионера для получения ипотеки в Сбербанке?

Приобрести жилье в ипотеку могут все россияне до 75 лет!

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке в текущем году? Да, но в банке действуют определенные возрастные ограничения. Возраст заемщика к моменту погашения ипотечного займа не должен превышать 75 лет. Следовательно, клиент Сбербанка может получить кредитные средства и в 74 года, но только если он выплатит всю ипотеку в течение 1 года. Конечно, тогда ежемесячные платежи будут огромными. Выбор всегда остается за клиентом. В Сбербанке разрешено привлекать не меньше 3 созаемщиков (супруги, родственники или знакомые), если у заемщика размер дохода небольшой и его недостаточно, чтобы оформить кредит по ипотеке.

Больше шансов получить от банка одобрение на ипотечный кредит у тех граждан России, кто:

недавно стал пенсионером;
состоит в браке;
продолжает работать.

Документы для одобрения ипотеки для пенсионеров в Сбербанке в 2017 году

Анкета заемщика (дополнительно — поручителей или созаемщиков).
Российский паспорт с регистрацией.
Бумаги, подтверждающие стабильный доход заемщика. Это может быть справка 2-НДФЛ + копия трудовой книжки (для работающих пенсионеров), выписка из ПФ РФ или из банка с наличием дебетового счета со сбережениями.
Бумаги по жилплощади, которая передается в залог банку.

Важно!

У заёмщика и его поручителей должна быть хорошая кредитная история. Стоимость займа по ипотеке увеличивается на 1% при отказе пенсионера-заемщика от страхования жизни.

На сайте Сбербанка для расчета показателей ипотеки для пенсионеров есть калькулятор ДомКлик:

Рассчитываем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора

Можно ли получить ипотеку в Сбербанке неработающему пенсионеру?

Да, можно. Но при подаче документов нужно предоставить в банк выписку из Пенсионного Фонда России, где указана дата выплаты последней пенсии. Приобретаемая жилплощадь выступит в качестве залога. И также при ипотечном кредитовании в Сбербанке неработающий пенсионер-заемщик обязан привлечь поручителя.

Для пенсионеров, получающих пенсионные выплаты в Сбербанке, предусмотрены дополнительные льготы — к примеру, снижение ставки по кредиту на 0,5%.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке
ветеранам боевых действий

Значительная часть участников военных действий – это инвалиды разных групп. Ни для кого не секрет, что банки очень настороженно относятся к выдаче займов таким людям и требуют от них завышенной суммы по страхованию жизни.

Однако Указом Президента РФ 3700 от 12 мая 2012 года ветераны боевых действий получали льготные кредиты благодаря материальной поддержке от государства. Этой субсидией можно погасить первоначальный взнос или проценты по ипотечному кредиту.

Пенсионеры этой категории, вставшие на очередь по улучшению жилищных условий до 1 января 2005 года, имеют льготы по ипотеке. Военные пенсионеры, которые обратились за помощью государству после этой даты, получат ее, если только имеют ту или иную форму инвалидности.

Ветераны без инвалидности смогут оформить ипотеку в Сбербанке только на общих условиях, без льгот, и если они предоставят банку выписку из ПФ РФ о получении пенсии или прочего дохода (для работающих пенсионеров).

Специальных программ в Сбербанке для кредитования пенсионеров, являющихся ветеранами боевых действий, нет. Банк оформляет ветеранам боевых действий ипотечный кредит на льготных условиях, согласно ФЗ-№102 об ипотеке. То есть государство погашает часть процентов кредита. Например, заемщик берет ипотечный кредит по 12,5% годовых и выплачивает его. А государство возвращает часть суммы по процентам на счет пенсионера.

Кроме того, для оформления ипотеки на льготных условиях ветерану боевых действий необходимо подтвердить хотя бы одно из следующих обстоятельств:

отсутствие своей жилплощади;
фактическое проживание в квартире с другими семьями;
наличие собственного жилья в общежитии или коммуналке;
отсутствие в жилище водопровода, электричества или канализации;
жилплощадь уже непригодна для проживания;
на каждого члена семьи приходится меньше 18 квадратных метров жилища.

Ветеранам боевых действий предусмотрены льготы при ипотеке

Также право на получение ипотеки имеют военные пенсионеры, которые являются участниками программы НИС. Этот ипотечный проект поддерживает Минобороны РФ. В таком случае от заемщика не потребуется первоначальный взнос и государство будет оплачивать часть стоимости жилплощади по процентам.

Право подавать заявку на оформление ипотечного займа можно после истечения 3 лет с момента внесения данных о военнослужащем в реестр НИС.

Если возникает вопрос, можно ли получить ипотечный кредит в Сбербанке пенсионерам по специальной программе для ветеранов боевых действий, то однозначно можно, если требуется улучшение жилищных условий. Для этого обратитесь к сотруднику банка. Он поможет оформить займ по ипотеке и расскажет, какие потребуются для этого документы.

Кредитные услуги стали настоящим спасением, если вы нуждаетесь в оперативном получении необходимой денежной суммы, в приобретении дорогостоящей услуги, продукции. Однако оформление кредита всегда заключает в себе обязательство выплачивать долг с процентами, а в случае нарушений условий кредитования должник подвергается санкциям, вынужден платить пени и даже попадет под суд.

Сегодня существует несколько путей решения вопроса с задолженностью по кредитным договорам, даже крупным. Даже если выплаты стали тяжелым бременем для гражданина, юридическая консультация и различные варианты помогут решить вопрос – как избежать штрафов и судебных разбирательств и не попасть в черные списки должников.

Наиболее актуальным вопрос рефинансирования и реструктуризации кредитного долга является для держателей ипотечных кредитов. Это самые дорогостоящие и долгосрочные сделки, пени по которым могут быть слишком неподъемными для большинства плательщиков. Что делать, если вы оформили ипотеку, а спустя какое-то время шансы на своевременную оплату кредита исчезли по причине увольнения, длительным заболеванием или по причине сокращения уровня доходов?

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2019 поможет своевременно и грамотно урегулировать вопрос задолженности по большому кредитному займу. Ипотека в итоге новых договоренностей проходит реструктуризацию и платеж может быть сокращен несколькими способами. Великолепное предложение от Сбербанка уже приняли как вариант исправления ситуации с долгами многие заемщики. Мы расскажем, каким образом оформляется подобный вариант перекредитования и как можно улучшить свою кредитную историю путем обращения в Сбербанк.

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке.

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
Снижается общая процентная ставка по договору.
Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей. Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с ;
гражданам с ограниченными возможностями;
участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
до уровня 9,5-10 %;
сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
Не должна проводиться и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме );
Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

паспорт гражданина РФ;
личное заявление с подписью;
заполненная анкета;
справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
выписка из домовой книги;
предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
отмену штрафов по просрочкам;
удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Преимущества реструктуризации в Сбербанке

Главное в ситуации одобрения реструктуризации – сохранение жилплощади в руках владельца и уменьшение кредита в целом, то есть заемщик сохраняет прежний образ жизни, получает резерв времени на урегулирование своей материальной проблемы. Груз на семью уменьшается, переплаты сокращаются или ликвидируются. Бюджетный фон восстанавливается, но важно помнить, что ипотека продлевается на определенный срок. Однако другим преимуществом является то, что кредитная история гражданина восстанавливается и остается положительной.

Недостатки реструктуризации в Сбербанке

У реструктуризации, на первый взгляд, нет недостатков. Но они все-таки существуют:

Общая сума долга (то есть тело кредита) не сокращается. Вам делают или отсрочку по оплате, и в условиях удлинения займа образуется, так или иначе, некоторая переплата, иногда существенная;
В условиях часто должники «расслабляются» и не беспокоятся об улучшении своего материального положения. Когда льготные период заканчивается, может возникнуть кризисная ситуация и долг сложно выплачивать;

Если трудности с финансами продолжаются, то можно обратиться в госструктуры за помощью с реструктуризацией.