Аижк реструктуризация ипотечных кредитов официальный. Как реструктурировать ипотечный кредит

Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.

Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.

Теперь попробую объяснить это проще, что называется «на пальцах».
Деньги заемщикам дают банки.
А откуда деньги в банках?
От вкладчиков: физических и юридических лиц.
, тогда как вкладчики размещают свои деньги на незначительный срок.
Как быть банку, если в нем лежат деньги вкладчиков, размещенные на год - полтора, а кредиты надо выдать на десять лет и более?
Вариантов несколько:

1. Не выдавать долгосрочных кредитов вообще;
2. Выдавать в кредит незначительную часть от тех денег, которые имеются в банке;
3. Привлечь деньги других организаций.

Именно по этому, третьему пути и идут банки, работающие по программе АИЖК.

На практике, выглядит это примерно так:
Банки, работающие по программе АИЖК , сначала выдают деньги за счет собственных ресурсов. Затем восстанавливают свои ресурсы посредством рефинансирования кредитов, но при этом несут ответственность за добросовестное выполнение заемщиком своих обязательств перед организацией, рефинансировавшей кредит. В данном случае этой организацией выступает АИЖК .

Агентство, в свою очередь, привлекает деньги инвесторов на долгий срок, выпуская высоколиквидные ценные бумаги.
Возникает законный вопрос: для чего банк выдает кредиты, если права по ним потом переуступает АИЖК ? Ведь деньги за пользование кредитом (проценты) также будет получать АИЖК , а не банк?
Все объясняется достаточно просто: АИЖК возмещает банку те деньги, которые банк выдал в кредит своему заемщику (рефинансирует кредит). По сути дела, АИЖК покупает у банка права по закладным . И после этого, деньги заемщика за пользование кредитом (деньги, направляемые на уменьшение долга заемщика и проценты за пользование кредитом) поступают в АИЖК. А банк получает от Агентства проценты за то, что обслуживает клиента и перечисляет деньги клиента в АИЖК. Банк может также несколько увеличивать базовые ставки, оставляя себе разницу, либо может взимать комиссию с заемщика при выдаче кредита.

Банку хорошо потому, что его не беспокоит вопрос где взять деньги: деньги банк получает у АИЖК, взамен на уступку прав по кредиту.
АИЖК тоже хорошо: Агентство не работает с гражданами по выдаче кредитов, дает деньги только банкам. Причем, поскольку банки несут ответственность перед АИЖК за своих заемщиков, то в случае невозврата кредита заемщиком, банк сам должен будет решать вопросы со своим заемщиком по возврату кредитных средств. При покупке закладных предусматривается право их обратного выкупа, в частности, в том случае, когда заемщик не возвращает кредитные средства.

Подробно о деятельности АИЖК можно узнать на официальном сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию

Стандарты АИЖК

Принимая участие в программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, банк принимает и условия этой организации, и выдает кредиты по некоторым, общим для всех банков-участников программы АИЖК, стандартам.

Стандарты АИЖК описывают процедуру выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, содержат обобщенные требования к:
- участникам сделок;
- основным параметрам ипотечных сделок;
- заемщикам;
- договорам, заключаемым в процессе оформления сделки и др.

Кратко остановлюсь на основных требованиях к заемщикам, предусмотренными стандартами АИЖК :

• Кредит выдается на срок до 30 лет.
• Заёмщиками по кредиту могут быть только граждане Российской Федерации, причём на момент заключения кредитного договора заёмщик и залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства (или по месту пребывания) на территории Российской Федерации;
• Обеспечением кредита является залог приобретаемого жилого помещения (жилого дома или квартиры);
• Кредит предоставляется дееспособным гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 до 65 лет (при условии наличия заключённого договора страхования заемщика на весь период кредитования).

Процентные ставки по кредитам АИЖК

Размер процентных ставок по кредитам АИЖК зависит от суммы кредита, срока кредитования, соотношения размера кредита к стоимости предмета залога и того, оформил ли заёмщик полис страхования.

Программы кредитования предусматривают также наличие или отсутствие страхования.

В обязательном порядке страхуется предмет ипотеки от гибели и повреждения.
А вот жизнь и трудоспособность заемщика можно не страховать. Но в этом случае, соответствующий размер базовой процентной ставки увеличиваются.

Кредит выдаётся уполномоченными банками и другими кредитными организациями

Разные банки выдают кредиты в разных регионах. Банк может иметь филиалы в десятке городов, а выдавать кредиты по стандартам АИЖК лишь в 2 - 3 городах.
Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками и другими организациями.
При выдаче кредита банки могут брать комиссию за выдачу кредита. Есть банки, которые не берут комиссии при выдаче кредита, но могут повысить ставки для заемщиков относительно базовых, указанных на сайте АИЖК. Но как-правило, многие банки выдают кредиты строго по ставкам АИЖК, получая за свою работу комиссию от АИЖК.

Обращаю Ваше внимание, что Вы находитесь на сайте «сайт, Об ипотеке по-русски», а не на сайте АИЖК.
Если Вы хотите подробнее узнать о деятельности Агентства - перейдите на

Ипотека от АИЖК – это реализация государственной помощи ипотечного кредитования для отдельных категорий заемщиков, в том числе и тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации. АИЖК поддерживает все льготные, семейные и социальные государственные программы ипотечного кредитования.

АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) создано правительством РФ с целью повышения доступности жилья для граждан и поддержки жилищного сектора России. Для реализации первого направления были созданы так называемые стандарты АИЖК, при разработке которых были максимально учтены возможности различных категорий населения. В 2018 году доступно несколько ипотечных продуктов от АИЖК:

• Готовое жилье;
• Новостройка;
• Под залог квартиры;
• Военная ипотека;
• Социальная ипотека;
• Региональные программы.

Программы кредитования от АИЖК

Готовое жилье

Процентная ставка по кредиту «Готовое жилье» варьирует от 9,25-9,75% в зависимости от размера первоначального взноса и дополнительно может быть увеличена на 0,5% при применении опции «Легкая ипотека». Опция упрощенной выдачи кредита предусматривает представления минимального пакета документов без необходимости подтверждения доходов.

Размер первоначального взноса по кредиту составляет не менее 20%. Максимальная сумма ипотечного кредита не должна превышать 80% стоимости готового жилья. Предусмотрена возможность использования средств материнского капитала для оплаты первоначального взноса или досрочного погашения кредита. Приобретаемая недвижимость оформляется в залог, как обеспечение по кредиту, посредством закладной. Имущественное страхование приобретаемой квартиры от рисков, связанных с утратой, является обязательным. Срок кредитования 3-30 лет.

Новостройка

Условия оформления кредита при покупке квартиры на этапе строительства более выгодные. Размер годовой ставки по кредиту зависит от стоимости жилья и составляет от 9-9,5%. При приобретении жилой недвижимости многодетной семьей, официально подтвердившей свой статус, предусмотрена скидка в виде снижения размера процентной ставки на 0,25%. Максимальная сумма кредита – не более 80% от стоимости жилья, выдается сроком 3-30 лет. Первоначальный взнос – не менее 20%.

При оформлении кредита на покупку квартиры в строящемся объекте необходимо учитывать определенные требования кредитора:

• Заключение договора долевого участия по 214-Ф3;
• Объект строительства должен быть аккредитован АИЖК;
• Кредит может быть оформлен на любой стадии строительства;
• Оформление закладной на права требования участника долевого строительства;
• Залог приобретаемой квартиры по факту оформления права собственности.

При наличии сертификата материнского капитала, его можно направить на досрочное погашение кредита либо на сокращение суммы первоначального взноса.

Под залог квартиры

Целевой кредит под залог имеющейся квартиры выгоден тем, у кого недостаточно средств для оплаты первоначального взноса. Закладываемая недвижимость должна соответствовать определенным требованиям: в составе собственников квартиры не должно быть лиц с ограниченными возможностями или несовершеннолетних детей.

Еще одним преимуществом этой программы является возможность оформить кредит на сумму в размере 100% от стоимости приобретаемого жилья. Годовая процентная ставка составляет 9,25-9,50%. Ее размер зависит от стоимости закладываемой квартиры. Максимальный срок кредитования – 5 лет. Обязательным условием является страхования недвижимости. Отсутствие личного страхования предусматривает повышение процентной ставки по кредиту на 0,7%.

Военная ипотека

Военная ипотека доступна только участникам накопительно-ипотечной системы, в возрасте от 25 лет до достижения предельного возраста пребывания на военной службе. Условия кредита предусматривают:

• Фиксированную процентную ставку – 9% годовых;
• Оплату первоначального взноса – от 20%;
• Срок погашения кредита ограничен 45-летним возрастом заемщика;
• Максимальная сумма кредита – 2,41 млн рублей.

Социальная ипотека

Программа «Социальная ипотека» от АИЖК разработана специально для определенной категории граждан РФ:

• Врачи государственных учреждений здравоохранения и социального обслуживания;
• Учителя государственных и муниципальных образовательных учреждений;
• Молодые специалисты.

Программа доступна только для жителей Московской области либо для тех, кто готов к переезду для осуществления трудовой деятельности в вышеперечисленных сферах в соответствующем регионе.

Условия социальной ипотеки предусматривают возможность приобретения жилой недвижимости в ипотеку, оплачивая в течение 10 лет лишь проценты по кредиту. При этом размер первоначального взноса не может быть ниже 50% от стоимости жилья. Остальные 50% оплачивает государство в виде субсидии, посредством ежемесячных платежей. Процентная ставка при оформлении кредита на покупку строящегося жилья составляет 8,75%, готового жилья – 9%.

Региональные программы

АИЖК совместно с субъектами РФ разработало механизм обеспечения ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой на весь период –6% годовых. Одновременно с этим потенциальные заемщики могут воспользоваться средствами материнского капитала для оплаты первого взноса по кредиту или его досрочного погашения.

Ознакомиться со списком партнеров АИЖК, реализующих программу в вашем регионе можно на официальном сайте агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

Стать участниками региональной ипотечной программы могут лишь определенные категории граждан:

• Многодетные семьи;
• Молодые семьи;
• Сотрудники бюджетной сферы и т. д.

Условия программы могут отличаться в зависимости от потребностей населения в соответствующем субъекте РФ.

Преимущества и недостатки ипотеки от АИЖК

Ознакомившись с условиями ипотечных кредитов по стандартам АИЖК можно выделить ряд неоспоримых преимуществ:

• Поддержка ипотечного кредитования на государственном уровне;
• Отсутствие скрытых комиссий и комиссий за понижение ставок;
• Пониженные процентные ставки по кредиту;
• Широкий выбор ипотечных программ для различных категорий населения;
• Возможность досрочного погашения кредита в полном или частичном объеме;
• Максимальный срок кредитования – 30 лет;
• Онлайн-сервис.

Наряду с преимуществами, можно выделить несколько несущественных недостатков:

• Жесткие требования к документам;
• Наличие комиссии за рассмотрение заявки по кредиту;
• Длительный срок рассмотрения заявок.

Основные требования к заемщикам

Для оформления ипотечного кредита АИЖК выдвигает следующие требования:

• Наличие гражданства РФ;
• Возраст от 21-65 лет на момент погашения займа;
• Официальное трудоустройство;
• Наличие стабильного и подтвержденного дохода;
• Официальное трудоустройство – не менее 6-ти месяцев;
• Количество заемщиков по одному займу – не более 4 человек.

Требования к военнослужащим, участникам НИС:

• Гражданство РФ;
• Возраст – от 25 лет до достижения возраста 45-ти лет на момент погашения займа.

Пакет документов для оформления ипотеки в АИЖК

• Копия трудовой книги, заверенной работодателем или трудовой договор;
• Справка о доходах по форме кредитора или 2-НДФЛ;
• Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ;
• Военный билет (если заемщиком является мужчина в возрасте до 27 лет).

Документы передаваемой в залог недвижимости:

• Отчет об оценке предмета ипотеки;
• Документ-основание возникновения права собственности;
• Технический / кадастровый паспорт недвижимости;
• Выписка из ЕГРП.

Как оформить ипотечный кредит в АИЖК?

Первый этап оформления ипотечного займа в агентстве по ипотечному кредитованию – заполнение онлайн-заявки на сайте АИЖК. Необходимо указать:

• Ф. И. О.;
• Номер мобильного телефона;
• Адрес электронной почты;
• Город проживания;
• Ипотечный продукт.

После того как вы отправите заявку, с вами свяжется сотрудник АИЖК и поможет выбрать оптимальные условия кредитования в соответствии с вашими финансовыми возможностями. Следующий этап – это сбор документов, необходимых для рассмотрения заявки.

Согласно регламенту АИЖК, ваша заявка будет рассмотрена в течение 2-х рабочих дней. При положительном решении, можно приступать к выбору недвижимости. Заключительный этап – оформление сделки по стандартам ипотечного кредитования АИЖК в ближайшем отделении партнеров. Ознакомиться со списком партнеров АИЖК можно на официальном сайте агентства.

При выборе банка-партнера АИЖК рекомендуется предварительно провести мониторинг условий, предлагаемых в рамках одного и того же ипотечного кредита. Обратите внимание и на то, что банк может взимать дополнительные проценты за предоставление займа.

Особенности ипотечного займа от АИЖК

Деятельность АИЖК предусматривает одновременно 2 задачи развития в жилищной сфере:

• Повышение доступности жилья для граждан РФ;
• Поддержка жилищного сектора РФ.

Соответственно, при разработке стандартов, была предусмотрена заинтересованность в новом строительстве жилых домов, в том числе за счет самих граждан. Таким образом, АИЖК выдает ипотечные кредиты преимущественно на первичное и строящееся жилье. При этом заемщики могут рассчитывать исключительно на жилье экономкласса. Кредит выдается только в российских рублях.

Что касается требований, они намного жестче, чем в коммерческих банках. Если в банках действует индивидуальный подход к клиентам с хорошей кредитной историей и к участникам зарплатных проектов, то в АИЖК лишь строгое соответствие всем требованиям без исключений позволит вам получить ипотеку.

Банки, сотрудничающие с АИЖК

АИЖК сотрудничает исключительно с проверенными организациями, способными обеспечить высокое качество сервиса при реализации ипотечной программы. В их число входят различные компании в разных регионах. Среди банков-партнеров есть Бинбанк, ПримСоцБанк, Плюс Банк и другие.

Конкуренцию АИЖК по ряду ипотечных программ создают крупные банки со своими продуктами жилищного кредитования, в том числе с господдержкой.

Сбербанк

Сбербанк предлагает самый большой выбор ипотечных продуктов в рамках государственных программ субсидирования:

• Ипотека плюс материнский капитал;
• Военная ипотека;
• Молодая семья.

Стандартные условия ипотечного кредитования предусматривают оплату первоначального взноса от 15-20%, ставку по кредиту – от 8,6-11,5% годовых и срок кредитования от 1-30 лет.

Преимущества:

• Большой выбор ипотечных продуктов, предусматривающих использование государственных субсидий;
• Срок кредитования – до 30 лет;
• Пониженные процентные ставки по кредитам;
• Возможность досрочного погашения;
• Отсутствие скрытых комиссий.

Основной недостаток – отсутствие программы, предусматривающей кредитование в размере 100% от стоимости приобретаемого имущества. Максимальная сумма кредита составляет 85% стоимости жилья.

Сбербанк принимает участие в государственной программе помощи заемщикам, оказавшимся в непростой финансовой ситуации, реализованной АИЖК.

Принять участие в данной программе имеют право:

• Ветераны боевых действий;
• Многодетные семьи;
• Инвалиды или родители детей-инвалидов;
• Граждане, у которых на иждивении студенты очной формы в возрасте до 24 лет.

ДельтаКредит банк

В банке ДельтаКредит представлены 2 ипотечные программы, предусматривающие возможность использования государственной субсидии:

• Ипотека под материнский капитал;
• Ипотечный кредит для молодой семьи.

Отличительной чертой данных программ является их совместимость со всеми ипотечными продуктами ДельтаКредит. Стандартные условия для оформления кредитов, выдвигаемые банком – первоначальный взнос – от 15%, срок кредитования – до 25 лет, процентная ставка по кредиту – от 10,25-10,75% годовых. При использовании средств материнского сертификата, заемщик может рассчитывать на понижение ставки первого взноса до 5%.

Преимущества:

• Первоначальный взнос при использовании средств материнского капитала – от 5%;
• Средства государственной субсидии могут быть использованы в рамках любой ипотечной программы ДельтаКредит;
• Возможность частичного или досрочного погашения без оплаты комиссий.

Из недостатков можно выделить максимальный срок кредитования – 25 лет и обязательное условие страхования приобретаемой недвижимости.

Заемщики по ипотечным кредитам, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут воспользоваться Государственной программой помощи АИЖК в ДельтаКредит банке. Программа АИЖК в данном случае предусматривает уменьшение обязательств по кредиту в размере 10% от суммы остатка, но не более 600 000 рублей. ДельтаКредит, в свою очередь, предлагает дополнительное уменьшение обязательств на дату рефинансирования валютного кредита в рубли еще на 10%.

ВТБ24

Банк ВТБ 24 предлагает ипотечный кредит на льготных условиях «Военная ипотека». Условия кредита предусматривают плавающую ставку по кредиту в размере от 9,7-10% годовых, в зависимости от продолжения службы участника НИС. Кредит выдается сроком до 20 лет. Оплата первоначального взноса – обязательное условие, его размер зависит от стоимости приобретаемой недвижимости (минимальный порог – 15%).

Преимущества:

• Отсутствие дополнительных комиссий при оформлении кредита;
• Возможность досрочного погашения кредита;
• Использование накопительных средств по системе НИС для оплаты первого взноса.

Недостатком программы «Военная ипотека» в ВТБ 24 является завышенная ставка по кредиту, в сравнении с условиями аналогичных программ банков-конкурентов.

Где выгоднее оформить ипотеку?

Сравнивая условия ипотечных продуктов коммерческих банков и агентства ипотечного кредитования (АИЖК), можно сделать вывод, что самые выгодные предложения по всем ключевым условиям предлагает АИЖК. Однако механизм государственной помощи очень далек от совершенства. Между тем сбор пакета документов для агентства и отдельно для банка потребует много усилий, времени и дополнительных средств.

Если сравнить процентные ставки стандартных ипотечных продуктов АИЖК – «Готовое жилье» - 9,25% и «Новостройка» - 9%, они ненамного ниже ставок коммерческих банков. К примеру, базовая ставка по ипотечному кредиту в Сбербанке России – 9,4%, в ДельтаКредит банке – 10,25%, ВТБ24 – 10,9%. Чего не скажешь о сроках кредитования, в АИЖК – до 30 лет, в коммерческих банках – до 25 лет. Исключением является лишь Сбербанк России.

Государственная программа помощи заёмщикам, реализуемая Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), была введена в действие в 2015 году. Необходимость такой поддержки была продиктована высокой закредитованностью населения и значительным ростом курса иностранной валюты. Государственная поддержка в первую очередь предназначалась людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

За несколько лет существования такого проекта была доказана его высокая эффективность и востребованность, однако действие программы было приостановлено по причине нехватки бюджетных средств. В результате граждане начали получать массовые отказы в реструктуризации займа. В августе 2017 года правительством было принято решение о продлении субсидирования, однако в программу были внесены некоторые изменения.

В 2018 году ипотечные заёмщики смогут воспользоваться государственной помощью по новым правилам. Правительство обещает гражданам сократить долг по проблемной ипотеке при условии соблюдения определённых требований. Нововведения в основном коснулись валютных кредитов.

Основная суть государственной программы жилищного кредитования

Для того чтобы воспользоваться государственной помощью в реструктуризации ипотечного кредита, заёмщику придётся собрать специальный пакет документов и написать заявление в свой банк. Если гражданин получит одобрение, то с заёмщиком будет заключено дополнительное соглашение к действующему договору. После проведения реструктуризации задолженности стоимость ежемесячных платежей снижается до 11,5% годовых, а должник получает льготную отсрочку до полутора лет.

Государственная субсидия, направляемая на снижение основного долга по ипотечному займу, выделяется из федерального бюджета. Для контроля над финансированием было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое стало играть роль посредника между кредитором и заёмщиком. В результате такой схемы банк получает недополученную финансовую выгоду, а заёмщик - льготные условия кредитования.

Для того чтобы понять, как работает крупнейший государственный бизнес-проект, нужно изучить механизм движения денежных потоков данной организации. АИЖК имеет двухуровневую систему финансирования. На первой ступени агентство осуществляет тесное сотрудничество с кредиторами, которые выдают и реструктуризируют сложную задолженность по программе АИЖК. На второй ступени организация выкупает права требования по таким займам и под их залог привлекает денежные средства на фондовом рынке путём выпуска высоколиквидных ценных бумаг.

Все участники данной схемы получают финансовую выгоду. Банк начисляет комиссию за обслуживание клиента и при этом не думает, где взять средства на кредитование. Заёмщик выплачивает ипотеку по более низкой процентной ставке. АИЖК не занимается проверкой физического лица на предмет платёжеспособности, так как выдаёт деньги банку, также в случае невозврата долга все вопросы решаются без его участия.

Продление программы государственного субсидирования ипотечных займов в 2018 году стало возможным благодаря дополнительной эмиссии ценных бумаг на сумму 2 млрд рублей.

Проведение реструктуризации ипотечного кредита по программе АИЖК

Помощь АИЖК ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, в 2018 году будет осуществляться на основании постановления №961 от 11.08.17 года. По новой программе физические лица могут получить материальную поддержку в виде списания 30% остаточного долга, но не более 1,5 млн рублей. Кроме этого, заёмщик может рассчитывать на аннулирование начисленной неустойки, которая не была списана по решению судебных органов.

После того как жилищная ипотека будет рефинансирована, стоимость валютного займа составит 11,5% годовых, а рублёвого – не выше действующей банковской ставки. Государством при реструктуризации долга может быть оказано два вида помощи:

• конвертация валютного займа в рублёвый по заниженному курсу;
• списание максимально возможной части задолженности.

Реструктуризация ипотечного кредита проводится только по решению кредитора. При переуступке права требования комиссия не взимается. Оформлением перекредитования занимается АИЖК. В рамках постановления №961 рассчитывать на льготное заимствование могут следующие категории граждан:

• семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий;
• опекуны и попечители, воспитывающие малолетних детей;
• граждане, имеющие группу инвалидности;
• физические лица, на иждивении которых находятся лица до 24 лет.

Для всех вышеперечисленных лиц также установлено дополнительное условие. Их среднемесячный доход за три последние месяца до реструктуризации должен быть меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Величина МРОТ определяется в соответствии с регионом проживания физического лица. Кроме того, вторым условием будет увеличение ежемесячного платежа на 30% по сравнению с датой получения ипотеки. Этот пункт делает недоступной программу льготного рефинансирования для большинства рублёвых заёмщиков.

В конце 2017 года для урегулирования вопросов клиентов, не попавших под программу государственного субсидирования, была создана специальная комиссия, на которой в индивидуальном порядке были рассмотрены заявления физических лиц, которые, несмотря на явную необходимость, не соответствуют установленным условиям. Список таких нуждающихся составляется банком на основании личного заявления заёмщика. Межведомственная комиссия может принять решение об увеличении максимального размера субсидии в два раза для определённых групп нуждающихся.

Существует мнение, что банки преднамеренно отказывают гражданам в проведении рефинансирования займа, однако это не верно, так как такая процедура является выгодной для финансового учреждения. При переуступке права требования финансовый убыток, который может возникнуть при досрочном погашении займа, будет компенсирован государством.

Ипотечная недвижимость также должна соответствовать определённым требованиям. Для того чтобы получить льготное кредитование, залоговая площадь обязана соответствовать следующим требованиям:

• однокомнатная квартира не должна быть более 45 кв. м, двухкомнатная – 65 кв. м, трёхкомнатная более 85 кв. м;
• стоимость одного квадратного метра должна быть не больше 60% установленной цены по региону;
• приобретаемое жильё должно быть у гражданина единственным, при этом допускается долевое владение собственностью в другом помещении, но не более 50% для всей семьи.

Стоит отметить, что требование к площади и стоимости метра недвижимости не распространяется на многодетные семьи. Если у такой категории граждан имеется другая собственность, то её можно оперативно переписать на других родственников, и тогда право на льготное кредитование с господдержкой не будет потеряно.

Какие документы потребуются для реструктуризации займа в 2018 году

Для того чтобы провести рефинансирование ипотечного кредита по государственной программе, нужно предоставить в свой банк заявление, документы, подтверждающие личность заёмщика, его право на льготное кредитование и ипотечную недвижимость. Также в банк предоставляются различные справки о состоянии действующего займа и произведённых платежах. В зависимости от условий кредитования перечень документов может включать в себя дополнительные формы, также некоторые справки из общего списка могут быть необязательными.

Примерный список документов выглядит следующим образом:

• анкета-заявление на пересмотр действующих условий ипотечного займа по программе государственного субсидирования с обязательным указанием причины;
• удостоверения личности всех членов семьи (паспорта, свидетельства о рождении);
• в случае смены фамилии заёмщик предоставляет свидетельство о расторжении или заключении брака;
• для опекунов потребуется выписка из судебного решения с подтверждением их статуса;
• удостоверение ветерана;
• документ, подтверждающий группу инвалидности у заявителя или его детей;
• выписка из финансово-лицевого счёта с информацией о совместном проживании лиц в возрасте до 24 лет;
• справка из школы или ВУЗа о том, что ребёнок обучается по очной форме;
• копия трудовой книжки для работающего гражданина с пометкой о том, что заёмщик трудоустроен по настоящее время;
• для индивидуальных предпринимателей свидетельство о остановке на учёт или выписка из ЕГРИП;
• оригинал трудовой книжки для безработного;
• справка о получении пособия по безработице для тех, кто зарегистрирован на бирже труда;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ от всех работающих членов семьи;
• налоговая декларация, патент;
• для пенсионера - справка о размере пенсии за последние 12 месяцев, для студента - документ, подтверждающий размер стипендии;
• действующий кредитный договор и график ежемесячных платежей по ипотеке.

По залогу предоставляются следующие документы:

• документ на собственность (свидетельство);
• закладная (при её наличии);
• заявление от заёмщика о наличии у него другого имущества;
• договор долевого участия в строящейся новостройке;
• оценочный альбом по залогу;
• технический и кадастровый паспорт помещения.

После того как все документы будут подготовлены, пакет нужно отправить в банк, в свою очередь, кредитор передаст документацию на проверку в АИЖК. В соответствии с регламентом, рассмотрение заявления должно проходить не дольше 30 дней. При необходимости предоставления дополнительной информации по заёмщику процедура может растянуться на несколько месяцев.

​Рост проблемной задолженности по ипотечным кредитам, спровоцированные резким падением курса рубля в конце 2014 года проблемы на рынке валютной ипотеки и кризисные явления в экономике в целом привели к необходимости разработки Правительством РФ специальной программы помощи ипотечным заемщикам. Действующая в течение 2016-2017 годов федеральная программа утверждена в 2015 году и реализуется через АИЖК (ЕИРЖС).

Условия получения финансовой помощи

Для возможности получить финансовую помощь заемщик должен удовлетворять всей совокупности условий:

1. Принадлежность к категориям граждан, на которых распространяется действие Программы: лица, имеющие несовершеннолетнего ребенка или ребенка-инвалида, включая на условиях опекунства или попечительства, а также ветераны боевых действий и инвалиды.
2. Как минимум 30-процентное снижение уровня дохода при любой жилищной ипотеке или 30-процентное увеличение платежей по валютной ипотеке. Для сравнения берутся 3-месячные периоды, предшествовавшие дате оформления кредита (один период) и дате обращения по поводу реструктуризации (второй сравнительный период). Для сравнения платежей по валютной ипотеке в расчет берутся платежи на дату обращения за финансовой помощью и на дату оформления кредита, причем оба платежа для целей расчета переводятся в рубли по курсу Центробанка на соответствующую дату. Для предоставления помощи также учитываются данные за последние 3 месяца об уровне семейного дохода, приходящегося на каждого члена семьи, исходя из величины прожиточного минимума по региону. Если величина дохода на каждого члена семьи превысит 2-кратный размер прожиточного минимума, то поддержку не предоставят.
3. Получение ипотечного кредита (оформление договора) не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления о получении финансовой помощи. Валюта кредита значения не имеет.
4. Обращение с заявлением и установленным пакетом документов в банк, где был оформлен кредит, при этом банк должен являться участником программы.

Особые условия предъявляются к состоящему в залоге жилью:

1. Под действие программы подпадают любые ипотечные жилые помещения, включая объекты, на которые распространяется право требования по договору долевого участия в строительстве.
2. Ипотечное жилье должно обладать статусом единственного для заемщика жилья. Соответствующей этому условию является ситуация, при которой заемщик (залогодатель) и члены его семьи имеют совокупную долю в собственности на другое жилье, не превышающую 50% в каждом жилом объекте.
3. Ипотечное жилье не может превышать по общей площади 45 м 2 - для однокомнатного жилья, 65 м 2 - для 2-комнатной квартиры или дома, 85 м 2 - при наличии 3 и более жилых комнат.
4. Стоимость 1 м 2 жилого объекта, состоящего в ипотеке, не может превышать стоимость 1 м 2 типовой квартиры вторичного либо первичного рынка (в зависимости от соответствующего статуса ипотечного жилья) более чем на 60%. В расчет берутся региональный рынок жилой недвижимости и информация о стоимости по данным Росстата на дату оформления ипотеки.
5. На семьи с тремя и более детьми требования по стоимости и площади ипотечного жилья не распространяются.

Для возможности получения финансовой помощи не имеют значения размер задолженности (просрочки) по ипотеке и факты участия заемщика в предыдущих реструктуризациях.

Куда обращаться по поводу получения финансовой помощи

Несмотря на то, что программа реализуется через ЕИРЖС, и он же обеспечивает финансирование, взаимодействие с заемщиком осуществляется исключительно через банк-кредитор .

Обращаться с заявлением о получении финансовой помощи необходимо в банк, где был оформлен кредит , либо к банку-правопреемнику, вступившему в соответствующие права кредитора. Последнее возможно, если, например, банк, где оформлялась ипотека, был лишен лицензии, и его права перешли к другому банку. Обязательным условием является участие банка-кредитора в программе. Здесь важно учесть, что из более чем полутысячи функционирующих кредитных учреждений участниками программы на данный момент являются только порядка 85 банков.

Программа относит к компетенции банков самостоятельное установление сроков и конкретного пакета документов для заемщиков, желающих воспользоваться господдержкой ипотеки. Исключением являются обязательные документы, требование о представлении которых установлено на государственном уровне. Их перечень может быть расширен, но не может быть сокращен.

Список необходимых документов

Обязательный перечень документов служит для подтверждения права заемщика на участие в программе, соответствие ее условиям и получение финансовой помощи в определенном размере.

В общий пакет документов входят:

1. Заявление, подготовленное согласно установленной форме. Форму и образец заявления можно получить в банке, но нередко оно там же и составляется менеджером.
2. Документы, подтверждающие принадлежность заемщика категории лиц, имеющих право на получение помощи (свидетельство о рождении ребенка, справка об инвалидности, удостоверение ветерана и т.п.).
3. Документы, подтверждающие финансовые условия получения помощи: копия трудовой книжки (договора), справка работодателя, документ о постановке на учет в качестве безработного, справка о доходах по данным налогового органа, ПФР или соцстрахования, налоговые декларации или любые иные документы, которые могут официально подтвердить уровень доходов на момент заключения кредитного договора, на дату обращения за реструктуризацией и в целом засвидетельствовать падение уровня доходов на 30%.
4. Документы по кредиту и залогу - копия договора, справка банка, график платежей, отчет по оценке залога на дату заключения кредитного договора или копия договора купли-продажи ипотечной недвижимости и т.д.
5. Выписки из госреестра прав на недвижимость и сделок, которые призваны подтвердить статус залога, данные о недвижимости, наличие/отсутствие в собственности иных объектов жилой собственности, метраж жилых объектов и другие данные. Документы из госреестра должны касаться всех объектов жилой собственности, находящихся у заемщика и членов его семьи, а не только ипотеки. Действительность выписок составляет 90 дней до момента их представления вместе с заявлением о получении финансовой помощи, а в отношении ипотечного жилья - один месяц.
6. Копия договора долевого участия в строительстве (если предмет ипотеки - жилье, на которое заемщик претендует в рамках такого договора).
7. Документы (соглашение, новый кредитный договор, изменения к нему), касающиеся условий реструктуризации ипотечного кредита, а также новый график платежей исходя их таких условий.

Конкретный перечень документов необходимо уточнять в банке-кредиторе и ориентироваться на согласованные условия реструктуризации. Первичную проверку документального пакета осуществляет банк, и он формально несет ответственность за его полноту.

Суммы и формы поддержки

Итоговые условия реструктуризации ипотечного кредита в рамках участия в программе господдержки определяются банком и заемщиком. Очень важно, что заемщику предоставляется право самостоятельно определить форму предоставления ему финансовой помощи - единовременное списание определенной суммы долга или уменьшение размера ежемесячного обязательного платежа по кредиту минимум наполовину и в течение периода до 18 месяцев. Кроме этих возможностей, для валютных кредитов предусматривается их перевод в рублевую ипотеку по более низкому курсу, чем официальный на дату оформления реструктуризации.

Предельно допустимый размер финансовой помощи - снижение долговых обязательств на 10% от остатка долга, но при этом выделенный размер помощи на одного заемщика не может превышать 600 тысяч рублей. Кроме того, программа предусматривает сокращение процентной ставки по валютной ипотеке минимум до 12% годовых на весь оставшийся период действия кредитного договора, а по рублевой ипотеке - до ставки, действующей на дату оформления реструктуризации. Пересмотр ставки в сторону увеличения допускается лишь при существенных нарушениях заемщиком условий договора.

Взимание с заемщика каких-либо плат за участие в программе финансовой помощи, в виде комиссий и иных банковских платежей не предусмотрено. Формально все осуществляется на безвозмездной основе.

Государственная поддержка - размер финансирования, который государство берет на себя и выплачивает банку за счет бюджетных средств. Участие заемщика в госпрограмме не ограничивает банк в возможности предусмотреть более лояльные и выгодные для заемщика условия. Таким образом, фактические условия реструктуризации вполне могут быть более выгодны, чем те, что предусмотрены программой. Не исключена и возможность дополнения банковской программы реструктуризации, предложенной заемщику, государственной поддержкой. В основном некоторые послабления для должника могут касаться списания начисленных штрафных санкций, снижения процентной ставки до более низких значений, чем установлено программой, установления кредитных каникул с отсрочкой выплаты основного долга, пересмотра графика платежей и т.п. То, что строго ограничено условиями программы, уменьшено или увеличено быть не может. Заемщик не может быть освобожден полностью от своих обязательств, а банк может ограничиться только тем, что предоставляется в рамках господдержки. Многие кредитные учреждения именно так и поступают.

Необходимо отметить, что финансовая помощь касается только платежей по кредиту и не распространяется на иные обязательства заемщика, например, связанные с внесением платежей по страховке.

Если у вас есть какие-либо вопросы по программе помощи ипотечным заемщикам АИЖК, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Финансовый кризис в стране добавил проблем тем гражданам, кто успел оформить ипотечные кредиты. Потеря работы, снижение заработной платы – все это способствовало росту долговых обязательств заемщиков перед банками. Есть ли шанс исправить данную ситуацию?

Такой процесс, как реструктуризация ипотечного долга с помощью программ государства позволит не только не лишиться жилья, но и урегулировать финансовое положение заемщика. Кто попадает под условия данной программы? Какие документы нужны для проведения процедуры? Обо всем этом мы расскажем в данной статье.

Специфика ипотечных кредитов

Жилищный кредит является самым долгосрочным из всех потребительских займов. Специфика его заключается в том, что человек не может знать, что с ним произойдет через 10 или даже через 5 лет, каково будет его финансовое положение, сможет ли он вовремя производить платежи по ипотеке.

Если есть возможность – лучше не рассчитывать на помощь государства , и подстраховаться самостоятельно: открыть вклад и ежемесячно перечислять определенную сумму денег. В случае тяжелого материального положения этот вклад может послужить некой финансовой подушкой безопасности. Еще вариант – застраховать свою жизнь и здоровье в банке, где брали ипотеку. В случае потери работоспособности, деньги от страховки могут пойти на погашение ипотечного долга. На данный момент существуют и меры государственной поддержки для ипотечных заемщиков. О них мы поговорим более подробно.

Последние новости

Основными программами, рассчитанными на помощь людям, взявшим ипотечный кредит, на данный момент являются:

• Помощь молодым семьям (выплата части процентов по ипотеке за счет государства);
• Военная ипотека;
• Программа для заемщиков, оказавшихся в тяжелом материальном положении (ПП №373 от 20.04.15 г.);
• Программа для семей, где родился второй и последующий ребенок (ПП от 30.12.17г. № 1711).

Наиболее распространенными и востребованными являются программы АИЖК, направленные на помощь молодым семьям и заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. На данный момент последняя программа претерпела ряд изменений , коснувшихся категорий граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства.

Изменения в ПП № 373 были внесены 11.08.17 г. и вступили в силу спустя неделю после принятия постановления. Подробную информацию об изменениях можно узнать на сайте ДОМ.рф или по телефону горячей линии АИЖК.

Согласно поправкам, помимо прочих условий, появился пункт о том, что у заемщика должен резко возрасти платеж по кредиту. Так как банки не могут в одностороннем порядке повышать ежемесячный платеж, вывод остается один – ипотека должна быть взята в валюте, а изменение суммы оплаты может быть связано только с ростом курса доллара.

Кто может рассчитывать на данную программу?

Как уже говорилось выше, по новому условию, помимо прочего, у заемщика должен повыситься ежемесячный платеж по ипотеке. Поэтому основная категория граждан, попадающих под программу АИЖК – это валютные заемщики . Однако в законе не указано это прямым текстом. Агентство по жилищному кредитованию рассматривает каждый случай отдельно, и были прецеденты, когда помощь оказывалась гражданам, которые брали ипотеку в рублях, но оказались в безвыходной ситуации.

В данном случае речь идет о действии программы после августа 2017 года. До этого времени помощь оказывалась в основном рублевым заемщикам, но финансирование не было рассчитано на такой приток нуждающихся в финансовой поддержке, и в программу внесли изменения.

Требования и условия

Итак, чтобы попасть под программу АИЖК (реструктуризация ипотеки по ПП №373 с поправками от 11 августа 2017 года), нужно подходить под следующие пункты :

1. Жилье не должно быть элитным (ограничения по стоимости кв. метра и площади квартиры).
2. В собственности заемщика может быть только половина другой недвижимости.
3. Доходы должны сократиться на треть.
4. Плата за ипотеку резко увеличиться.
5. Должник – ветеран боевых действий или инвалид 1, 2 группы (не обязательное условие, но шансы на одобрение увеличиваются, даже при отсутствии других причин на реструктуризацию).
6. В семье есть несовершеннолетний ребенок.
7. После оплаты долга по ипотеке, в семье остается менее 2 прожиточных минимумов на человека.

Это основной перечень требований, предъявляемых АИЖК к участникам программы поддержки. Однако следует отметить, что каждое обращение рассматривается в индивидуальном порядке, и даже наличие оснований не дает гарантии положительного ответа на заявку.

Пошаговая инструкция

Для того чтобы реструктуризировать кредит по ипотеке, нужно не только подходить под ряд условий, но и грамотно составить заявление, подготовить все необходимые бумаги. Мы составили алгоритм действий, придерживаясь которого вы без труда напишите и передадите заявку на пересмотр условий по договору ипотеки.

Куда обращаться?

Несмотря на то, что заявление рассматривается специалистами АИЖК, реструктуризация ипотеки проходит в банке, и именно кредитор решает, стоит ли передавать пакет документов на рассмотрение в агентство по жилищному кредитованию. То есть первым шагом на пути к пересмотру условий договора по кредиту будет обращение в банк . Там специалисты выдадут бланк заявления и список необходимых документов.

Посмотреть перечень бумаг можно на официальном сайте АИЖК, однако, это не окончательный список. В зависимости от ситуации, агентству могут понадобиться дополнительные документы.

Основные справки и копии можно подготовить заранее. Некоторые из них готовятся несколько дней, поэтому лучше сделать предварительный заказ данных бумаг. Но в этом случае необходимо помнить, что выписки имеют ограниченный период действия (как правило, до 30 дней), и нужно подавать документы сразу, как они будут готовы.

Список необходимых документов

Основной перечень документов для реструктуризации ипотеки по программе АИЖК будет выглядеть примерно так:

1. Копии паспортов созаемщика/заемщика.
2. Справка о составе семьи, свидетельства о рождении детей, о браке.
3. Справка об инвалидности, копии удостоверения ветерана боевых действий, другие документы, подтверждающие социальный статус заявителя.
4. Данные о зарплате — 2 НДФЛ (в случае отсутствия работы справка из центра занятости).
5. Данные из ЕГРП об отсутствии другого жилья.

После рассмотрения заявления и проверки пакета документов, банк отправляет запрос в АИЖК . Перед этим кредитор должен подготовить дополнительные бумаги, отражающие информацию о займе: копию КД с клиентом, закладную на квартиру, выписку об остатке по кредиту.

Образец заявления в свободной форме

Определенной формы на заявление по реструктуризации ипотеки нет. Как правило, банк выдает уже готовый бланк, в котором нужно заполнить соответствующие графы, если такого бланка нет, то в заявке следует указать :

1. Реквизиты АИЖК;
2. Данные заявителя с номером телефона для связи.
3. Информацию о кредите (№ договора, остаток по счету).
4. Данные о квартире, взятой в ипотеку.
5. Основания для реструктуризации.
6. Список дополнительных документов.
7. Дата и подпись.

Заключение соглашения

После рассмотрения заявления (как правило, около 30 дней), в случае положительного решения, клиенту звонят и приглашают на подписание дополнительного соглашения. Так как АИЖК оплачивает часть ипотечного займа, сумма кредита, а соответственно и размер ежемесячных платежей уменьшается. Это должно быть отражено в доп. соглашении.

Сумма выплаты от АИЖК составляет не более 600 000 руб. (до 30% от основного долга). Однако в исключительных случаях, по решению комиссии размер может быть увеличен до 60% от остатка задолженности.

Решение по заявлению выносит специальная комиссия АО «Дом.РФ» . Сам заемщик не контактирует со специалистами данной организации, в качестве посредника выступает банк-кредитор. По отзывам клиентов, после проведения процедуры реструктуризации и подписания соглашения, ежемесячный платеж по кредиту уменьшается в среднем на 2 000-3 000 руб.. Для семьи, оказавшейся в трудной жизненной ситуации это достаточно большая сумма.

Что делать в случае отказа?

Агентство по ипотечному кредитованию не всегда выносит положительные решения по заявлениям о реструктуризации. Нередко люди получают и отказы. Как уже говорилось выше, каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и даже при наличии всех оснований на получение помощи в выплате ипотеки, комиссия может посчитать, что заемщик в силах сам справиться со своими финансовыми проблемами и в поддержке государства не нуждается.

Принудительный порядок

Есть ли шансы оспорить решение АИЖК? Практика показывает, что обращение в суд или повторная подача заявления не приносят желаемого результата. Суд встает на сторону кредитора и АИЖК по той причине, что законом не установлена четкая обязанность проведения реструктуризации , даже при наличии на то оснований. Кроме того, банк оставляет за собой право вообще не отправлять документы в агентство, если посчитает, что ему это невыгодно.

В ПП №373 говориться, что на условия реструктуризации должен дать согласие не только заемщик, но и кредитор. А если банк не желает терять проценты, он может отказаться проводить процедуру по государственной программе.

Активнее всего сотрудничают с АИЖК Сбербанк и ВТБ. Но и они часто отказывают своим клиентам. Поэтому, перед подачей заявки на реструктуризацию, следует обратиться в офис кредитора и проконсультироваться со специалистом.

Полезное видео