Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться. Минчанка Евгения: «Залезла в овердрафт? Поняла это, только когда получила SMS с просьбой погасить долг с процентами»

Овердрафт Беларусбанк – краткосрочный вид займа, который выдается банковским учреждением и подходит владельцам карт-счетов. Использовать овердрафтный кредит могут те клиенты, которые имеют актуальные счета в Беларусбанке. После того, как вы узнали что это, можно без опасений оформить в банке овердрафт на разный срок.

Физлицам выгодно пользоваться овердрафтом, так как он сопровождается выгодным % и сроком, за который клиент не успевает полностью залезть в долг. На карте Беларусбанка устанавливается индивидуальный лимит, который нельзя переступить и это поможет сохранить личные средства.

Подобное кредитное предложение соответствует запросам большинства клиентов – можно и получить деньги, и пользоваться суммой разумно в ограниченных рамках.

Овердрафт – что это такое?

Относится овердрафт к краткосрочным кредитным продуктам, оформить который имеют возможность держатели карточных или текущих счетов Беларусбанка.

Доступ к займу обеспечивается при наличии платежной карточки с постоянным зачислением разных видов выплат (это может быть и зарплатная карточка Беларусбанка). Владелец карточки сам решает, в какой сумме и когда использовать краткосрочный займ.

Пример расчета

Виды овердрафта для клиентов Беларусбанка:

• С периодом погашения в три месяца

• С месячным сроком погашения – установлен лимит в виде 13,5 %.

• Со сроком погашения в течение полугода – предоставляется под 13,5 %.

Видео по теме:

Особенности овердрафта в Беларусбанке

Чем отличается овердрафт от полноценного кредитного продукта? Является этот вид займа краткосрочным, а кредит оформляется на n-сумму денег, которую заемщик тратит на свое усмотрение.

Оформить овердрафт можно в пределах установленного лимита и использовать деньги только с ограничением по лимиту в отличие от обычного займа. В условиях кратковременного кредитования пользоваться им удобнее, подключив зарплатный или другой счет Беларусбанка.

Как взять овердрафт обладателю карт-счетов? Осуществляется это посредством заключения договора с Беларусбанком.

Для этого следует предъявить:

• Действующий паспорт.
• Выписку о поступлении доходов на карту в течение трех месяцев или непосредственную справку.

Альтернативный вариант оформления – онлайн заявка

Беларусбанк в полной мере использует мобильный банкинг, поэтому у клиентов есть возможность подключить краткосрочный кредит на зарплатную карту без очередей.

Осуществляется погашение обычным образом, поэтому с этой процедурой ни у кого не возникнет трудностей .

Условия овердрафта в Беларусбанке

Если у вас есть карточка Беларусбанка, то вы можете использовать ее с максимальными возможностями .

При необходимости можно оформить овердрафт в ближайшем отделении или с помощью мобильного банкинга.

Предоставляется краткосрочный займ по единой программе и отличается лимитным ограничением, которое рассчитывается индивидуально для каждого держателя пластика.

Условия краткосрочного кредитования	Особенности	Дополнительные примечания
Если клиент не пользуется овердрафтом, но оформил его, то проценты не снимаются	Не должно быть потрачено и копейки с кредитных средств	-
Процентная ставка начисляется только за фактически потраченные деньги	% зависит от периода, на который берется займ	Проценты от 12,5 до 13,5 %
Погашенную сумму можно вновь успешно использовать	Цели применения средств не имеют значения	-
Чтобы успешно оформить овердрафт нужно иметь активные карты в «АСБ Беларусбанк»	В основном роль таких платежных карт играют зарплатные или песионные	-
Перед оформлением овердрафта необходимо внимательно ознакомиться с договором	Договор на предоставление кредитных денег может подтверждаться справками
Заявку на оформление можно оставить и посредством использования М банкинга или инфокиоска	Дополнительное соглашение не оформляется без посещения клиента	-

Требования к заемщику

Беларусбанк при оформлении краткосрочного займа выставляет такие требования :

• Личность, которой исполнилось 18-ть, имеющая зарплату или соцвыплаты.
• Если оформление происходит с сопровождением «Свободного выбора», то сумма не может быть выше 50% от поступлений.

• Проценты автоматически начисляются только на используемую сумму .
• У клиента должны быть стабильные поступления на карту.
• Сумму кратковременного кредита можно вновь использовать .

Происходит оформление овердрафт либо в отделении, либо посредством использования .

Главным шагом в этой процедуре является составление заявки. В приложении банкинга предусмотрен специальный раздел «Сервисы», в котором можно подать онлайн заявку (при ее рассмотрении сотрудники учреждения свяжутся с клиентом для уточнения деталей).

Обращаясь в отделение кредитного учреждения, нужно взять с собой основные документы, которые помогут оформить овердрафт.

Обратите внимание на список требуемых документов

Предоставляется сумма займа на кредитную карту в определенном лимите – зависит от граничного дохода за месяц и не может быть более 200 единиц. Оформляют краткосрочный займ только пользователям Беларусбанка, а необходимые средства перечисляются на любой открытый счет.

Как пользоваться овердрафтом Беларусбанка?

Использовать овердрафт можно как свои личные средства, которые снимаются с карты или растрачиваются на покупки. Держатель решает сам, на что ему тратить кредитную сумму . Предоставляются деньги по упрощенной схеме на открытый счет в отечественной валюте.

Схематичное изображение получения овердрафта

Кроме основной кредитной ставки нет никаких скрытых процентов, и по сравнению с кредитной картой этот продукт является более практичным . Корпоративным клиентам не всегда подходит кратковременный займ, поэтому им пользуются обычные держатели карт.

Как погасить краткосрочный займ? Осуществляется погашение в соответствии с правилами договора. Общая сумма должна быть погашена до наступления конкретного числа (положить на карту нужно не только деньги, взятые в займ, но и процент). Возобновляемой кредитной линией можно вновь пользоваться, когда она «выходит в ноль».

Запрашивают овердрафт для совершения простых покупок и заканчивая оплатой обучения. Условия для клиента являются максимально подходящими и зависят от финансовых возможностей лицевого счета.

Преимущества и недостатки овердрафта

Анализируя отзывы, можно выделить несколько преимуществ и недостатков овердрафта. Многие пользователи называют такой кредит «ложка дегтя и меда в одном», так как есть хорошие черты применения, но и минусы также проявляют себя.

Выдается займ посредством банковского перевода и относится к быстрым кредитам. Удобно пользоваться этим банковским предложением в командировках или в других непредвиденных ситуациях, когда необходимо срочно воспользоваться конкретной суммой.

Плюсы:

• % начисляется только за фактические использованную Ʃ.
• Финансовые средства автоматически поступают на счет.
• Можно использовать неоднократно сумму займа.
• Выдается безналично.
• Начисление процентов и их погашение происходит быстро и без задержек .
• Не имеет целевого назначения.

Минусы:

1. Лимит четко привязан к зарплате.
2. Небольшие суммы займа.
3. Краткосрочное погашение.

Многие из нас периодически сталкиваются с такой проблемой: денег на карточке мало, а купить то, что в данный момент лежит на прилавке, очень хочется. Если долгожданная зарплата или аванс уже скоро, то самым простым решением выглядит «кредит» у друзей, родственников или знакомых. На самом деле, нехватку денег перед зарплатой можно ликвидировать и без помощи друзей – в этом вам поможет овердрафт.

Что такое овердрафт?

Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.

Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.

Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счет, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счет пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счета вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нем суммы.

Но может случиться так, что средств на счете не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.

Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.

После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счете закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.

Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счет, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.

Где брать?

В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3–6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом банке есть свои особенности.

В Беларусбанке существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:

• с ежемесячным сроком погашения – лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br – ставка рефинансирования Нацбанка (СР) + 6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых);
• со сроком погашения 3 месяца – лимит предоставляется на год и составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+6,5 п.п. (на 22.03.2010 – 19,5% годовых);
• со сроком погашения 6 месяцев – лимит предоставляется на год и составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка – СР+7 п.п. (на 22.03.2010 – 20% годовых).

БПС-Банк также предоставляет три варианта получения овердрафта:

• со сроком погашения 3 месяца – лимит составляет до 80% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5 п.п. (на 22.03.2010 – 18% годовых);
• со сроком погашения 6 месяцев – лимит составляет до 200% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+5,5 п.п. (на 22.03.2010 – 18,5% годовых);
• со сроком погашения 12 месяцев – лимит составляет до 400% от среднемесячного «чистого» дохода, процентная ставка – СР+6 п.п. (на 22.03.2010 – 19% годовых).

В Белгазпромбанке размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:

• для сотрудников предприятия – в пределах 100% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br5 000 000, срок погашения – 3 месяца;
• для руководителей предприятия и их заместителей – в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца, но не более Br10 000 000, срок погашения – 6 месяцев;
• процентная ставка СР+5 п.п. (18% годовых).

Если вы владелец пластиковой «зарплатной» карточки Белагропромбанка , то можете получить кредит минимум на Br100 000 (максимум на сумму своей месячной зарплаты) на срок до года и под процентную ставку 19% годовых.

Открывая овердрафт в Приорбанке , вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.

В Паритетбанке можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+4 п.п. (на 22.03.2010 – 17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.

Могут взять данный кредит и клиенты МТБанка , причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита – до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:

• 1–20 дней (Grace-период) – 0%;
• от 21 до 90 дней – 12% годовых;
• от 91 до 180 дней – 17% годовых;
• от 181 и более дней – 19% годовых.

Овердрафт от Альфа-Банка – это возможность получить кредит на сумму 90% или 200% от среднемесячной заработной платы за последние 6 месяцев (не более Br5 000 000) на срок 90 дней и 180 дней включительно.

В БТА-Банке готовы предоставить овердрафт с лимитом до 5 окладов под ставку от 24% годовых, а в Белинвестбанке можно получить сумму также в размере до 5 окладов, но под 19% годовых. Белросбанк дает возможность пользоваться овердрафтным кредитом в размере до среднемесячного дохода (до 2-кратного среднемесячного дохода – для руководителей организаций).

А это выгодно?

Учитывая предоставляемые банками суммы, сроки погашения и процентные ставки овердрафта, лучше всего его сравнивать с «карточным» потребительским кредитом. Сумма кредита в обоих случаях будет зависеть от вашей зарплаты; правда, оформляя потребительский кредит, можно рассчитывать на более весомую ссуду. Процентные ставки по потребительским кредитам равны или выше, чем по овердрафту, причем платить их нужно со всей непогашенной суммы кредита. Еще немаловажно, что для получения овердрафта не требуется залог или поручительство.

Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:

• удобство получения – для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате (не всегда обязательно); кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
• начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
• автоматическое погашение;
• возобновляемость – после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.

К минусам кредита-овердрафта можно отнести:

• жесткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
• короткие сроки погашения – от 3 месяцев до года;
• проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.

Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита, увеличение процентной ставки или прекращение выдачи кредита-овердрафта.

Овердрафтом называют краткосрочный вид кредитования, который Беларусбанк предлагает владельцам карт-счетов. Овердрафтом могут пользоваться клиенты, имеющие текущие или вкладные счета в этом банке, либо получающие постоянные доходы.

Овердрафт в Беларусбанке дает возможность осуществления платежей при недостатке на карт-счете средств. При этом обладатель карты сам определяет, в какие моменты и в какой сумме ему необходимо предоставление такой услуги.

Виды овердрафта в Беларусбанке

Банк предоставляет три типа кредитования в форме овердрафта:

1. С ежемесячным сроком погашения – устанавливается лимит не более суммы месячного дохода, исчисленной за предыдущие 3 месяца, под 19% годовых;

2. Со сроком погашения за три месяца – предоставляется лимит на один год до 200% от месячного дохода за истекшие 6 месяцев, под 19,5% годовых;

3. Со сроком погашения за полгода – лимит предоставляется на год и может составить до 400% от месячного дохода за прошедшие 6 месяцев, под 20% годовых.

Условия пользования овердрафтом

Для оформления услуги овердрафта обладатель карт-счета должен сначала заключить с Беларусбанком договор. При этом требуется предъявление следующих документов:

• паспорта, идентификационного кода;
• справки о доходах за последние три месяца либо выписки с карт-счета о поступлениях.

Требования к клиенту для получения кредитования по овердрафту несложные – возраст в пределах 21-60 лет и стаж работы на последнем месте работы от 3х месяцев.

Преимущества и недостатки овердрафта

Плюсы овердрафта:

• процентная ставка по овердрафту начисляется лишь за фактически использованную сумму, а покрытие, как самого кредита, так и начисленных процентов по нему, производится автоматически с поступлением на счет финансовых средств;
• овердрафт может быть использован неоднократно при условии его погашения;
• овердрафт в Беларусбанке не имеет целевого назначения и выдается безналично (счет, перевод).

Минусы овердрафта:

• жесткая привязка лимита к зарплате, а, значит, небольшие (в сравнении с потребительскими кредитами) суммы кредитования;
• краткосрочность погашения (3-12 месяцев).

Если погашение овердрафта не произведено вовремя, Беларусбанк применяет штрафные санкции, которые могу включать: прекращение выдачи овердрафта, увеличение годовой процентной ставки, снижение уровня лимита. Возможно также досрочное погашение овердрафта.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.