Условия страхования по первому риску. Как работает страховка от первого риска на примере полиса для имущества на складе?12.01.2016 

Система первого риска представляет собой один из вариантов договора страхования. Страховщик оплачивает ущерб по первому случаю в объеме оговоренной суммы, второй и последующие страховые случаи либо убыток сверх установленной суммы в первом случае не подлежат компенсации со стороны страховой компании. Смысл данного механизма раскрывает Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992, посвященный регулированию страхового дела в Российской Федерации. Страхователь заключает договор страхования, оговаривая сумму вероятного ущерба. Она может составлять до 100% цены имущества. Такое страхование удобно для обеих сторон, когда стоимость объекта страхования динамична во времени, например, когда страхуется величина складских запасов. В этом случае невозможно точно сказать, какие объемы товара могут находиться на хранении в момент происшествия. Страхователь определяет среднее значение на основании данных складского учета. При страховании имущества от хищения или потери, вероятности утраты важных документов (финансового или технического характера) также применяется система первого риска.

Пример действия системы первого риска

Гражданин А. застраховал свой загородный дом от пожара на сумму 500 000 рублей по системе первого риска. При этом фактическая стоимость постройки составляет 700 000 рублей. После пожара было установлено, что сгорела часть дома, ущерб составил 600 000 рублей. Страховая компания выплатит компенсацию размером 500 000 рублей.

Для страховщика также есть преимущества в подобной сделке. После выплаты известной суммы договор считается исполненным. Согласно общепринятой терминологии первым риском будет являться убыток, размер которого указан при составлении договора. Ущерб сверх этой суммы будет называться вторым риском. Еще одно преимущество заключения договоров страхования по такой методике заключается в упрощении расчетов и оценке причиненного вреда. Потенциальным минусом может стать то, что страхователь получит возмещение меньшее, чем фактически понесенные расходы.

Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.

Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.

Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:

• как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;
• как объекты, на которые распространяется действие договора;
• как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;
• как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.

Оценка риска при страховании

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой целью изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

• данные статистики;
• сила воздействия природных факторов;
• действия людей;
• возможные обстоятельства;
• сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска в страховании

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй – 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка – 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации по страхованию

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части в страховании

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности – используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

• страховая равняется 100% действительной стоимости;
• показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг – одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

Система первого риска в страховании – это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Тема: «системы страхования».

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страхования ответственности страховщика.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.

Наибольшее распространение получили следующие системы страхования:

1. Страхование по системе действительной стоимости имущества . При данной системе страхования величина страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример: Стоимость объекта страхования 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т.е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения составит 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности . Данная система означает неполное или частичное страхование стоимости объекта. При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес. Степень полноты страхового возмещения тем больше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

Размер страхового возмещения рассчитывается по формуле:

где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; СС – страховая сумма по договору; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.

Пример: Имущество стоимостью 540 тыс. руб. застраховано по системе пропорциональной ответственности. Страховая сумма составляет 280 тыс. руб. В связи с повреждением объекта ущерб страхователя составил470 тыс. руб. Рассчитайте размер страхового возмещения?

Решение : 280*470/540=246,7 тыс. руб.

3. Страхование по системе первого риска . При данной системе страховая сумма ниже действительной стоимости имущества, и предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх размера суммы (второй риск) не возмещается.

Пример: Объект стоимостью 120 тыс. руб. застрахован по системе первого риска. Страховая сумма составляет 50 тыс. руб. Ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 74 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения. Решение: 50 тыс. руб

Пример: Комбайн стоимостью 890 тыс. руб. застрахован по системе первого риска на сумму 400 тыс. руб. Определите размер страхового возмещения, если ущерб страхователя в связи с повреждением комбайна составил 380 тыс. руб. Решение: 380 тыс. руб

4. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полной страховой защиты. В РФ не применяется.

5. Страхование по системе дробной части. При данной системе страхования устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показная стоимость. По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле:

где СВ – страховое возмещение; У – фактическая сумма ущерба; П – показная стоимость; СО - стоимостная оценка застрахованного объекта.

Пример: Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Определить страховое возмещение. Решение: 4*5/6=3,3 млн. руб

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения (чаще всего 70-80% размера ущерба). При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов и страховании урожая сельхозкультур.

Пример: Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с!га. Фактическая урожайность 290 тыс. рублей. Ущерб возмещается в размере 70%. Определите сумму страхового возмещения?

Решение: Ущерб=320-290=30 тыс. руб; Страх. возмещение=30*0,7=21 тыс. руб с 1га.

Пример: Урожай ячменя застрахован по системе предельной ответственности исходя из средней за 5 лет урожайности 23 ц с 1 га на условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% полученного ущерба. Фактическая урожайность составила 19ц с 1 га. Рассчитайте ущерб страхователя и сумму страхового возмещения, если площадь посева – 200 га, а закупочная цена ячменя – 250 руб. за 1 ц.

Решение: Ущерб=(23-19)*200*250=200000; Возмещение=200000*0,7=140 тыс. руб.

Пример: Урожай моркови застрахован по системе предельной ответственности исходя из стоимости урожая 20 тыс. руб. с 1 га. Фактически с 1 га собрано моркови на 15 тыс. руб. Площадь посева 50 га. Ущерб возмещается в размере 75%. Рассчитайте сумму страхового возмещения, если страховое возмещение выплачивается в размере 80% полученного ущерба.

Решение: Ущерб=(20-15)*50=250 тыс. руб; Возмещение=250*0,75=187,5 тыс. руб.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Система первого риска в страховании

Страхование дает возможность компенсировать ущерб в его материальном выражении при повреждении или утрате имущества.

Но позаботиться об этом нужно заранее, заключив договор организацией, предоставляющей данные услуги. Чрезвычайно важно, чтобы она заслуживала полного доверия.

Выплаты страхового возмещения по договору зависят в большой степени от того, какая система используется. Одной из наиболее выгодных, как для клиента, так и для организации, считается система первого риска в страховании. страхование финансовый риск

Виды страхования

В практике страхования известны самые разнообразные случаи заключенных договоров.

Их предмет может быть как материальным, так и нематериальным. Однако существует общепринятая классификация.

Все виды страхования можно разделить на следующие группы:

· Личное -- страхование жизни, здоровья, пенсионное, медицинское;

· Имущества - защита недвижимости, автомобилей, предметов производства;

· Рисков - финансовых, предпринимательских и специфических;

· Ответственности - гражданской, профессиональной.

Также страхование может быть обязательным и добровольным.

Наступление события, предусмотренного договором, обязывает организацию-страховщика, выполнить свою часть договоренности -- произвести выплаты.

Сроки выполнения обязательств и величина компенсации зависят от условий договора. В нем назначается выгодоприобретатель - человек, в пользу которого будут начисляться денежные средства.

Системы страхования и понятие риска

При заключении договора можно выбрать различные способырасчета страхового возмещения. По этому принципу выделяются следующие основные системы страхования принадлежащего физическим и юридическим лицам имущества:

· восстановительной стоимости;

· действительной стоимости;

· дробной части;

· первого риска;

· пропорциональной ответственности.

Две последние из названных систем пользуются наибольшим спросом среди клиентов. Их часто выбирают дляобязательного страхования имущества и предметов производства.

Страховая система первого риска используется в основном для страхования домашнего имущества и автомобилей, принадлежащих физическим лицам.

Компания получает возмещение ущерба при пожаре равное размеру полученного ущерба, однако сумма не может превышать суммы покрытия.

Автострахование КАСКО является одним из видов добровольного страхования, покрывающим риски, которые связаны с сохранностью транспортного средства при наступлении случаев, указанных в договоре со страховой компанией. Подробнее о франшизе в КАСКО читайте тут.

Понятие риска является одним из тех, которые использует страхование по системе первого риска. Оно может применяться в нескольких значениях:

· как возможность повреждений в имуществе или его полной утраты из-за воздействия различных бедствий, аварий или других событий, на случай которых заключен договор;

· как объекты, на которые распространяется действие договора;

· как ответственность, принятая на себя стороной страховщика;

· как распределение ответственности между сторонами договора при наступлении предусмотренного в нем события.

В отдельную группу выделяются специальные риски. Они оговариваются в особом порядке. К ним относятся, например, возможные опасности при перевозке драгоценных металлов или произведений искусства.

Оценка риска

Для объективного назначения суммы в договоре важно правильно определить величину возможной опасности. С этой цельюстраховщик имеет право изучить сам объект страхования, а также обстановку, окружающую его.

На основании определения вероятности ожидаемого события и появляющихся при этом финансовых потерь устанавливается сумма (страховой взнос), которую должен оплатить владелец.

Она должна соответствовать объективным и субъективным обстоятельствам отдельно в каждом конкретном случае.

Для точного определения уровня риска учитываются:

· данные статистики;

· сила воздействия природных факторов;

· действия людей;

· возможные обстоятельства;

· сумма возможного ущерба.

Данный вид защиты входит в число систем неполного страхования. Величина полной стоимости имущества не имеет при этом решающего значения. Система позволяет распределить ущерб при потере или повреждении имущества между сторонами договора.

Страхователь идет на это сознательно, для того, чтобы уменьшить сумму необходимых выплат.

Определение первого риска

Применение системы основывается на определении двух понятий: первый и второй риск.

Стороны, участвующие в оформлении договора, назначают конкретную величину в денежном выражении. В тексте она обозначается как страховая сумма и учитывает действительную стоимость имущества.

При необходимости осуществить компенсацию названная сумма становится точкой отсчета. Убытки ниже границы оговоренной величины считаются первым риском. Они должны быть возмещены полностью.

За второй риск принимают величину убытков, превышающих оговоренную сумму. Страхователь не может рассчитывать на ее компенсацию.

Рассмотрим конкретные случаи, когда действуют правила данной системы.

Владельцы двух автомашин оформили страховку на одинаковую сумму: 1 миллион рублей. После дорожно-транспортного происшествия оба автомобиля получили значительные повреждения. Ущерб для одной машины составил 700 тысяч рублей, для второй - 1 миллион 200 тысяч рублей.

Владелец первого авто получит возмещение в полном размере понесенного убытка - 700 тысяч рублей. Второй владелец также получит компенсацию. Но она не превысит 1 миллиона рублей.

Взносы и компенсации

Взносы по страхованию могут быть осуществлены в авансовом или в предварительном порядке.

Авансовые платежи выплачиваются до даты, когда должна осуществляться очередная выплата. Они вносятся частями по оговоренной в договоре схеме.

Предварительный порядок заключается во внесении платежа заранее полностью или также по частям. На сумму, внесенную по договору, могут начисляться проценты.

Отличие авансовых и предварительных платежей существенное. Иногда страховое событие наступает до окончания срока выплат. В этом случае остаток предварительного платежа будет выдан страхователю в дополнение к основной сумме по договору.

Авансовые платежи дополнительно не выплачиваются. Они служат компенсацией страховой суммы.

Договор страхованию морских грузов, который при морских перевозках является обязательным, является частью торговой сделки и может оформляться одновременно с договором перевозки.

Франшиза выгодна как страховому агентству, которое может не оплачивать часть расходов, так и владельцу автотранспортного средства. Подробнее о франшизе в страховании читайте здесь.

Компенсация ущерба

При наступлении предусмотренного в договоре события выплаты согласно правилам системы первого риска подчиняются особенным законам.

Понесенные убытки в их материальном выражении разделяются на 2 части. Границей частей служит величина, равная страховой сумме.

К первой части убытков относится величина, меньшая этой суммы. Страховщик обязан ее полностью компенсировать. Все остальные денежные потери являются вторым риском. По данной системе они не компенсируются.

Компенсация по договору не учитывает соотношения двух величин: страховой суммы и стоимости имущества. Значение имеет только первая из названных величина. Обычно система первого риска оказывается более выгодной для владельца имущества, указанного в договоре.

Система дробной части

Объединение действия двух разных систем: первого риска и пропорциональной ответственности - используется в особом способе страхования.

При его применении стоимость имущества рассматривается в двух формах: страховой и показанной.

При оформлении системы дробной части могут быть задействованы 2 варианта:

· страховая равняется 100% действительной стоимости;

· показанная является частью (дробью) от действительной.

Значение показанной стоимости обычно прописывается в тексте договора в виде обыкновенной дроби или процентов.

При применении первого варианта действуют правила компенсации ущерба как при страховании первого риска. Правила пропорциональной системы начинают работать при условии оформления договора по второму варианту.

Страховые организации и рынок страховых услуг -- одна из важнейших сторон государственной финансовой системы. Ответственность страховщика и страхователя позволяет свести к минимуму риск от возможных неблагоприятных обстоятельств, от чужого посягательства на имущество, от действия природных катаклизмов.

Система первого риска в страховании - это только один из многих способов обезопасить себя и свое имущество. Обычно эта система оказывается более выгодной для собственника, чем другие.

Она применяется довольно часто и удовлетворяет стремление к выгодным условиям обеих сторон, как страховщика, так и страхователя.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов. Понятие и структура современного страхового рынка.

курсовая работа , добавлен 16.08.2010


Под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

реферат , добавлен 13.06.2008


Характеристика сущности страхования - системы экономических отношений по защите имущественных и неимущественных интересов юридических и физических лиц путём формирования денежных фондов, предназначенных для возмещения ущерба и выплаты страховых сумм.

курсовая работа , добавлен 19.06.2010


Задача страхования, защита имущественных интересов юридических и физических лиц. Основные риски, принимаемые на страхование автомобилей. Добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности. Страхование автомобиля от "ущерба" и "хищения".

реферат , добавлен 13.10.2011


Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Роль и функции страхования. Классификация по видам страховой деятельности и объекту страхования. Основные участники страховых отношений и страховые посредники.

курсовая работа , добавлен 11.05.2011


Социальное страхование как система мер по созданию особых денежных фондов, формируемых за счет страховых взносов предприятий, организаций, граждан и государственных средств. Основные принципы социальной защиты. Источники поступлений денежных средств.

презентация , добавлен 12.11.2014


Страхование - система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями. Страхование служит также стимулом деловой активности. Особенность страхования, приближающая его к кредитованию.

реферат , добавлен 09.02.2009


Страховая защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Понятия, принципы, классификация имущественного страхования. Управление страховыми рисками в имущественном страховании. Оценка финансовой устойчивости и платежеспособности ОАО "РОСНО".

контрольная работа , добавлен 04.10.2009


Страхование как система защиты имущественных интересов организаций, необходимый элемент социально-экономической системы общества. Объекты, субъекты и предмет страхования имущества юридических лиц; основные понятия. Система и договор страхового покрытия.

курсовая работа , добавлен 04.12.2010


Страхование - экономическая категория, являющаяся основной частью финансов: характерные черты и главный побудительный мотив. Снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий. Околобанковская система РФ и функции банков.

Понятие системы страхования первого риска

Система страхования по первому риску выработана для случаев, когда вероятность максимального ущерба понижена. Она является удобной в ситуациях, когда отсутствует возможность определения постоянной на весь период действия страхового полиса стоимости застрахованных предметов.

Замечание 1

В связи с этим страхование первого риска оптимально для имущества, которое размещено в нескольких помещениях компании, и цена остатка которого постоянно варьируется.

Начальные условия страховки по первому и второму риску, базисные определения

Базисные понятия, имеющие связь с первым риском, и условия его помещения на страхование, сведены к следующим пунктам:

1. Первый риск в страховании является вероятной величиной вреда (материального), который должен возмещать страховщик. Ключевое требование к подобному риску (то, что дает возможность называть его первым) – его величина, которая не может превысить сумму страхования, оговариваемую договором.
2. Второй риск является всем ущербом сверх застрахованной суммы.
3. Страховая сумма может быть установлена на уровне имущественной стоимости или быть ниже ее.
4. Что до предмета, на который распространено покрытие, то речь может вестись о страховании товара по первому риску, а также страховке готовой продукции, материалов, сырья или запасов.
5. Страхование от первого риска является классическим страхованием, только с той оговоркой, что при совершении случая по страхованию ее держатель обретет сумму, которая не превышает страховую. Даже если потери по факту будут больше.

Удобство данного вида страхования для страховки имущества, хранящегося на складе

Традиционная проблема страховки складских запасов: нет возможности на этапе заключения страхового договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещаться товар (материалы, сырье). Страхователь в таком случае может:

• исходя из максимума, переплатить за страховой полис;
• учредить сумму на минимальном значении, недополучив выплату;
• страховать имущество по системе выплат по первому риску (предусматривать более вероятный максимальный ущерб).

Второй причиной, чтобы отдать в таком случае предпочтение страховому полису от первого риска, являются потенциальные потери. В случае наступления рисков пожара, наезда техники, залива, уровень серьезности инцидентов для уничтожения абсолютного объема запасов на складе должна являться огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (пониженная вероятность тотального ущерба).

Преимущества данного вида страхования

В сравнении с традиционной техникой страхование по системе первого риска является более выгодным:

• Во-первых, предприниматель самостоятельно учреждает величину возможного убытка: привязка к имущественной стоимости имеет место, но она не является основной. При покрытии имущества на складе это является важным, так как его остаток не является устойчивым.
• Во-вторых, это нетрудоемкий способ оценки потерь, являющихся возможными. Предприниматель не имеет нужды ежемесячно производить инвентаризацию, подтверждая существование остатков в конкретном количестве, предоставлять в страховую компанию сведения по результатам года.
• В-третьих, страховщику данная программа является интересной тем, что после выплаты максимальной суммы он может закрыть сделку. Договор считается выполненным, завершает свою работу.

Величину потенциального возмещения, которую получит владелец сырья или материалов на складе, рассчитывает покупатель полиса самостоятельно. Это является удобным, так как лучше предпринимателя, производящего, к примеру, канцелярию, никто не может знать, какие потери он сможет нести, если его склад выгорит до основания.

Система имущественного страхования по первому риску неоднократно оправдывала собственную эффективность.

В таком случае часть имущества, которая не представляет особенного интереса для преступников, будет исключена из покрытия по страхованию. Возмещение по страхованию распространено лишь на «первую», наиболее привлекательную часть имущества, либо первый риск.

Сумма страхования учреждается ниже общей имущественной стоимости, исходя из оценки ущерба по максимуму. Страхование при первом риске применяется в двух вариантах:

• при первом риске относительного типа;
• при первом риске абсолютного типа.

При страховке при первом относительном риске в страховом полисе указывается совокупная стоимость всей застрахованной имущественной базы, а также сумма страхования, которая равна возможному максимальному ущербу. При наступлении страхового события сумма страхования определяет грань возмещения ущерба при условии, что совокупная реальная имущественная стоимость в данный момент не превысила суммы, которая указана в полисе. В противном случае используются правила пропорционального страхования. Поясним это на примере:

• цена имущественной базы в мастерской = 500;
• стоимость, которая заявлена в полисе. - 500;
• страховая сумма = 200;
• ущерб = 20.

Возможными являются два варианта:

1. совокупная имущественная стоимость в момент страхового события не может превышать 500. Страховое возмещение оплачивается в размере 20;
2. совокупная стоимость имущественной базы больше суммы, которая заявлена в страховом полисе, предположим, она равняется 600. В данной ситуации действует принцип пропорциональности: 500: 600 = 80%. Возмещение ущерба составит: 80% от 20, то есть 16.

При страховании при первом абсолютном риске гарантия покрывает ущерб до согласованной и установленной сторонами суммы, вне зависимости от совокупной реальной стоимости застрахованного имущества. Данная разновидность покрытия по страхованию стоит несколько дороже, чем первая.

Замечание 2

Применение данной схемы является возможным в случаях, когда бывает сложно определить абсолютную страховую имущественную стоимость объектов, либо страхуются предполагаемые величины расходов.