Возможно ли вернуть страховку по кредиту. Как вернуть страховку после погашения кредита

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Если собственных средств недостаточно для покупки автомобиля, то физические лица пользуются программами, которые предлагают банковские учреждения. Кредиторы стремятся максимально обезопасить себя, свести риски к минимальным значениям. Поэтому они требуют от заинтересованных заемщиков не только оформление страховки на машину, но и на жизнь. Законна ли такая процедура? Как вернуть страховку по автокредиту? Давайте разбираться.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Большинство финансовых организаций оформляют автокредиты физическим лицам со страхованием жизни. Притом сотрудники компании-кредитора уверяют потенциальных заемщиков, что такой способ значительно увеличивает шансы на одобрение. В некоторых случаях физическое лицо даже не знает о страховке, так как она включается в основную сумму кредита. Несмотря на такое положение она выгодна всем сторонам:

• страховщик получает доход в виде страховой премии;
• клиент может рассчитывать на погашение кредита в случае потери трудоспособности;
• банк снижает риск невыплаты долга и получает доход от страховой компании.

Обязательна ли навязанная банком страховка в 2018 году? Если физическое лицо соответствует всем требования банка, то можно не оформлять этот документ. Исключение - случай противоречит действующему в России законодательству. Львиная доля таких сделок проходит со страхованием. Кредиторы, руководствуясь ст. 343 ГК РФ, отказывают клиентам, которые не желают оформлять полис. Что же делать? Будем разбираться дальше!

Как отказаться от страховки жизни

При оформлении автокредита каждый клиент сталкивается с необходимостью получения страховок. Покупка КАСКО и ОСАГО - вполне оправданные траты, без которых сейчас никак не обойтись. Другое дело страховка жизни и здоровья. Это программа не является обязательной при получении кредита. Банки идут на хитрость, прописывая в договоре мелким шрифтом условие, или заставляют свой персонал лишь вскользь упоминать о таком нюансе, не заостряя внимание клиента. Отказаться от страхования жизни можно в следующих случаях:

• при выборе программы кредитования на покупку автомобиля;
• после подписания договора с банком, то есть приобретения машины.

Что ждет клиента, который отказывается от страховки? Кредитор может повысить размер процентной ставки, снизить сумму займа, отказать в выдаче денег. Это еще не все! Банк можно потребовать от клиента предоставления дополнительных гарантий. Речь идет о поручительстве, залоге недвижимого имущества и т.д.

Важно! Отказаться от страховки можно через суд или обратившись в страховую компанию! Притом положительного результата никто не гарантирует. Представители кредитора умеют поворачивать ситуацию в свою пользу!

Выход - узнать подробную информацию в банке, тем более, если был оформлен стандартный потребительский кредит! Так, некоторые организации дают возможность своим клиентам написать заявление на отказ от страховки. Таким вариантом можно воспользоваться спустя несколько месяцев после оформления договора. Естественно, что клиент обязан в полном объеме и своевременно производить выплаты в пользу банка.

Отказ от страховки в период охлаждения

Для защиты от финансовых рисков банки активно используют страхование. Автокредитование - сфера, которая не является исключением. Большинство клиентов сходятся во мнении, что страховка - навязанная услуга, ненужный довесок. Что же делать? Выход предложил Банк России. С середины 2016 года на территории страны введен в страховании «период охлаждения».

В 2018 году данный срок исчисляется 14 календарными днями. Это время, в течение которого заемщик должен принять решение о том, нужен ему страховой полис или нет. При наступлении следующих обстоятельств по настоянию клиента премия будет возвращена в полном объеме:

• за 2 недели не наступил страховой случай;
• решение принято до начала срока действия полиса;
• заемщик отказался от страховки в этот промежуток времени.

«Период охлаждения» характеризуется рядом ограничений. Такая возможность предоставляется только на добровольные договоры физических лиц, которые могут вернуть денежные средства по страховкам: имущества, здоровья и жизни, ДМС, финансовых рисков, несчастных случаев. На страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона он не действует. Поэтому вернуть деньги за КАСКО очень сложно.

Чтобы оформить все в соответствии с российским законодательством, необходимо написать заявление об отказе договора. Этот документ можно передать лично в страховую компанию или отправить по почте. Оптимальный вариант - посещение офиса и предоставление оригиналов. К тому же там могут затребовать паспорт и контактные данные, а также реквизиты для возврата денежных средств. Именно поэтому личный визит, чтобы зарегистрировать возврат страховки по автокредиту, является идеальным решением.

Возврат денег за страховку через суд

Потребительское кредитование активно используется россиянами для покупки автомобиля. Люди, которые далеки от хитросплетений правового регулирования этой сферы, готовы выплачивать заем, не задумываясь о возможности отвоевать часть денег. Население умнеет и все больше случаев, когда граждане обращаются в суд с целью оформить возврат на страховку. В помощь физическим лицам статья «О правах потребителей» и статья 958 ГК РФ. Выбирая такой вариант возврата страховки, необходимо понимать несколько важных моментов:

• потребуются определенные денежные средства на организацию этого процесса;
• могут возникнуть сложности с доказательствами, получением документов;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• положительный результат по делу не гарантирует никто.

Важно! Перед обращением в суд следует составить претензию в двух экземплярах. Это обязательное условие. Один из экземпляров с отметкой о приеме ответчиком необходимо будет приложить к исковому заявлению.

Составив исковое заявление, необходимо направить его в арбитражный суд по месту своей прописки. Для того чтобы дело рассмотрели, следует предоставить пакет документов: страховой и кредитный договор, заявление на возврат денег. Также нужно приложить справку о досрочном погашении займа (в случае преждевременной выплаты) и ответ банка на претензию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении

При оформлении кредита на покупку автомобиля банковские учреждения выдвигают дополнительное требование о наличии полиса КАСКО, страхования здоровья и жизни. Такая мера рассчитана на весь период использования средств. Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен только частично. Исключение - клиенты, которые смогли погасить долг перед банком до истечения первого месяца с даты заключения договора. Действовать необходимо, придерживаясь следующей схемы:

• обращение в банк с заявлением;
• предоставление паспорта, договора, документов, которые являются подтверждением погашения долга;
• ожидание решения - положительного или отрицательного;
• при отсутствии обратной связи необходимо подготовить судебный иск.

Если страховка входила в стандартный набор банковских услуг, то денежные средства, перечисленные кредитору от заемщика, являются доходом финансовой компании. В этом случае возврат денег практически невозможен. Стоит отметить и банки, которые обычно идут навстречу заемщикам. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа банк. Что касается возврата страховки при досрочном погашении кредита, клиент должен руководствоваться Гражданским Кодексом.

Важно! При обращении в банк или в страховую компанию для досрочного прекращения договора страхования необходимо составить и передать заявление. Притом документу обязательно должен быть присвоен входящий номер.

Особенности страховки жизни при автокредите

Один простой совет поможет избежать множества проблем! Перед подписанием договора страхования при покупке автомобиля необходимо требовать детального разъяснения каждого пункта. Любую непонятную формулировку обязаны раскрыть клиенту специалисты. Притом независимо, где происходит обсуждение документов в банке или страховой компании.

Еще один нюанс - страховка жизни при автокредите является добровольной. Банк обязан дать возможность гражданину согласиться или отказаться от такой дополнительной услуги. Если клиент не согласен, то кредитное учреждение должно предложить альтернативный вариант займа.

Требовать полис КАСКО банки могут и это делают, но что касается страховки жизни, то она не является обязательной. Притом если гражданин отказывается от такого полиса, кредитор не имеет права повышать процентную ставку. Зная свои права, и досконально разбираясь в документах, которые банк дает на подпись при оформлении автокредита, можно быть уверенным, что никто не навяжет никаких дополнительных услуг.

Возврат страховки по кредиту - это процедура, которая позволит законно вернуть потраченные деньги в случае оформления договора страхования при получении потребительского кредита.

Нередко банк или микрофинансовая организация при оформлении кредита настойчиво предлагает заключить договор страхования, уверяя, что при отказе от уплаты страховых услуг кредит получить клиент не сможет. Но это неправда! Страхование по - это сугубо добровольное решение гражданина.

Давайте разбираться, можно ли вернуть страховку по кредиту в такой ситуации, и как это сделать по закону.

Страховки - добровольные и обязательные

В России есть всего несколько видов обязательного страхования (того, которое обусловлено законодательством):

1. Пассажиров.
2. Жизни и здоровья военнослужащих.
3. ОСАГО.
4. Гражданской ответственности авиаперевозчика.
5. Гражданской ответственности владельца опасного объекта.
6. Работника налоговых органов (за счет государства).

Все остальные виды - КАСКО, страхование жизни, имущества, путешествий - добровольные. Мы вправе сами решать, нужны нам эти полисы или нет.

На практике все сложнее. Предположим, человек хочет , и в обязательные условия входит страхование и жизни заемщика, и ипотечной квартиры. Банк не вправе приставить к виску дуло пистолета и заставить заключить договор. Но и ипотеку не даст. И с автомобилями такая же история - КАСКО вроде бы и добровольное, но для получения кредита на машину ее делать надо. Не хочешь делать - не делай, но и машину ищи в другом месте.

Почему же банки так «бесчеловечно» поступают? Ничего личного, только бизнес: выдавая человеку займ, банк рискует: гражданин может пропасть, не выплатить долг, умереть… Для банка это потеря денег. А с наличием страхования жизни заемщика ущерб банку возместит страховая компания.

Так что приходится выбирать: либо отстаивать свое полное право на добровольность полиса, либо получить-таки желаемый займ.

Когда страховку вернут? Период охлаждения

В соответствии с Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 (в редакции от 21.08.2017) и комментариями к нему, возврат страховки по потребительскому кредиту правомерен в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. Говоря проще, гражданин вправе отказаться от навязанных услуг в течение двух недель. Это называется периодом охлаждения.

До середины 2017 года действовал более короткий срок «охлаждения» - передумать и отказаться можно было только за пять дней, а позже - только через суд, где пришлось бы еще доказать, что услуга навязана.

Жучков П.П. получает ипотеку в банке. Одно из предложений банковской организации: «оформи страхование жизни и снизь процент по ипотеке». Такую услугу Порфирий Прохорович вернуть не вправе, так как это обязательное условие получения ипотеки.

А в Сбербанке за страхование жизни процент по ипотеке снижают на 1%, следовательно, чтобы вернуть страхование по ипотечному кредиту, банку необходимо пересчитать сумму долга по повышенному проценту.

Аналогичный порядок действует и при оформлении КАСКО. А в других случаях вы вправе вернуть: страхование займа на ремонт или бытовую технику в магазине, на простой потребительский кредит в банке.

Что делать, если банк отказывает в возврате страховки по кредиту, и вам кажется, что это незаконно? Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Ирина Морозова
ООО "САМКОРП", Самара, юрист

Существует указ Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, который предусматривает, возможность клиента в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от его дальнейшего исполнения, следовательно, вернуть денежные средства.

Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии в нарушение указаний Центрального Банка РФ, то в качестве первого шага можно обратиться с жалобой в региональное структурное подразделение Центробанка РФ по своему месту жительства. Этот шаг имеет место быть в связи с тем, что Центробанк является контролирующим и лицензирующим органов для банковских организаций.

Вторым шагом должно последовать обращение с исковым заявлением о возврате страховой премии к мировому судье или в районный суд в зависимости от размера исковых требований. Так как на данный вид отношений распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», вы можете обратиться в суд по своему месту жительства.

Елена Казакевич
Москва, Личный финансовый консультант

Банк действительно может отказать в возврате страховки по кредиту, и это решение будет законным.

Ситуация 1: прошло более 14 дней с момента оформления кредита.

Ситуация 2: невозможно вернуть страховку, если она обязательная, а не добровольная.

Добровольное страхование:

• страхование жизни человека, который оформляет на себя кредит (недееспособность, инвалидность, смерть);
• полис для ситуации, при которой заемщика сократят с работы;
• титульное страхование;
• страхование от финансовых рисков;
• страхование собственности (в наше время достаточно часто банки навязывают этот вид страхования).

Обязательное:

• КАСКО. Во время оформления классического автокредита, банковское учреждение может заставить автовладельца купить страховой полис на свой новый автомобиль, так как данное техническое средство будет находится в залоге, и банк хочет себя защитить финансово.
• Страхование недвижимости. При выдаче ссуды или ипотеки под залог недвижимого имущества тоже могут обязать заемщика купить страховой полис, чтобы залог был надежно защищен.

Официальный документ: Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У “О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”

Пошаговый алгоритм возврата денег в течение 14 дней

Правила, регламенты и процедуры, как вернуть страховку по кредиту, не установлены законом (кроме срока в 14 дней, о чем мы написали чуть выше), они отличаются в разных организациях.

Мы расскажем об общих правилах, которых стоит придерживаться.

1. В день внесения последнего платежа по кредиту обратитесь в банк с заявлением о возврате остаточной суммы.
2. Если банк откажется принять заявление, следует обращаться уже в страховую компанию.
3. Если посетить офис лично не имеется возможности, отправьте заказное письмо.

Сумма возврата в таком случае напрямую зависит от условий предоставления страховых услуг, которые прописаны в договоре.

Когда законно откажут в возврате

Есть два случая, как вернуть не удастся:

1. Если вы обратились позже 14 дней.
2. Если страховой случай уже наступил, компания выплатила полагающуюся премию - возврат страховки по кредиту после погашения уже невозможен. Стороны выполнили обязательства: человек заплатил взнос, а компания - страховую премию при наступлении страхового случая.

Но даже в таких ситуациях отчаиваться не стоит. Потратьте немного своего времени на обращение в банк, подайте заявление и получите мотивированный ответ.

Обратите внимание, что простой устной консультацией ограничиваться не стоит. От суммы, уплаченной за страховку по кредиту, банковская компания имеет определенный процент. И по негласной политике кредиторов вам ответят, что никаких возвратов не положено. В письменном ответе же все опишут на основании правовых норм, которые не допускают ответ вроде «Нельзя и все тут».

Подготовьте специальное заявление на возврат денег и ждите на него официальный ответ банка.

Форма заявления

Хитрости банков по невозврату страховок

Никто за бесплатно работать не будет, что уж тут говорить про банки. Страхование - это один из видов заработка для них, и добровольно отказываться от прибыли банк не станет.

Без хитрости в этом деле не обойтись, вот и наживаются банкиры на простых и невнимательных гражданах. Но мы их уловки давно знаем наперечет.

Как банки навязывают страховки:

1. Нет страховки - нет кредита. Это самая распространенная и злободневная уловка банковских работников. Не верьте, страхование - это один из видов дополнительных финансовых услуг в потребительском кредитовании. Оформлять его совсем не обязательно.
2. Психологические атаки. Если попадается «проблемный» клиент, на помощь зовут управляющего, который рассказывает про новую политику банка, и что ваш отказ повлечет отказ в кредитовании. Повторим, что банку не выгодно отказывать в предоставлении кредита, но и терять дополнительные деньги они не хотят, поэтому будут хитрить и дальше.

ВАЖНО! Речь идет исключительно о потребительском страховании. КАСКО и жилищное кредитование - исключения.

1. Москва не одобряет! Или головной офис, вышестоящее начальство, или даже Международный Валютный Фонд не разрешают кредитовать клиентов без страховки. Это очередная ступень «додавливания» клиента, хотя действует без промахов. Большинство граждан поверят управляющему банка и договор подписывают уже на этом этапе.
2. В ход идут угрозы. Вы еще не подписали договор? Значит, пора и намекнуть, что вам откажут в кредитовании навсегда. А в будущем вас лишат многочисленных привилегий банка. Могут даже сказать, что начнутся проблемы с картами и счетами.
3. Дальше больше. Если вы стоите на своем, то банк уведомит всех своих коллег и партнеров, что вы недобросовестный клиент. А это значит, что вам откажут и в других банковских организациях.
4. Консультации специалистов. Для пущей значимости к вам на встречу могут вызвать юристов, экономистов, представителей службы безопасности банка и прочий персонал. Такие консультации проводят не только лично, но и по телефону.

Большинство клиентов сдаются еще на первом пункте. Особенно уязвимы пенсионеры, которым и в голову не приходит, что солидная компания обманет их.

Что же делать?

Читайте внимательно договор. Требуйте исключить пункты о страховке из текста соглашения. Если договор уже заключен, то обратитесь в банк за возвратом в течение двух недель.

Насколько мне известно, с 1 июня появилась возможность отказаться от навязанной страховки в течение 5 рабочих дней. Соответствующее указание разработал ЦБ
Олег

Олег, добрый день.

Совершенно верно. Речь идет об Указании Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования втечение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
3. Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона N 4015-1.
5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
7. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
9. Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».
10. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как быть, если, так называемый, период охлаждения пропущен?
Олег

В принципе можете попробовать обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением, сославшись на данное указание. Тут сыграть Вам на руку может лишь добрая воля страховщика. Однако - это уже будет его правом расторгнуть с Вами договор на условиях оговоренных данным указанием.

В ином случае Вам придется доказывать навязывание страховки.

В помощь Вам «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)

4.1. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Например, решением суда исковые требования заемщика к банку о признании недействительным условия кредитного договора, которое обусловливало получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, были удовлетворены.
Свое решение суд мотивировал тем, что, поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
При разрешении данного спора суд установил, что у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора (по материалам судебной практики Свердловского областного суда).

Зная о том, как можно вернуть деньги за страхование жизни по кредиту (возврат) в 2020 году, можно исключить вероятность получения отказа не только банков, но и страховых компаний в частности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Начиная с января 2020 года так называемый “период охлаждения”, в течении которого потенциальные заемщики могут оформить возврат денежных средств, направленных на оформление страховки по займам, составляет 2 недели. До этого времени он составлял всего 5 дней.

Общие моменты

Далеко не все граждане России знают о возможности возврата средств по страхованию жизни. По этой причине банковские учреждения и страховые компании в частности пользуются этим, ежегодно зарабатывая при этом огромные суммы средств.

Помимо этого ими применяются и иные подводные камни и схемы. Из-за этого возникает необходимость подробней рассмотреть вопрос относительно порядка возврата средств за такую разновидность страхования.

С какой целью ее оформляют

Такой тип страхования для финансовых учреждений предоставляет возможность заработать на высоких процентных ставках. В большинстве случаев данное страхование включается в тело .
Процентная ставка отображается на суммарный размер.

Одновременно с этим, после перечисления страховых выплат, заемщики получают на руки существенно меньшие средства.

Рассмотрим ситуацию на конкретном примере. Осуществим сравнение займа в 100 тысяч рублей без оформления и аналогичного заема с учетом тела страхового вознаграждения в 10 тысяч рублей.

Оба соглашения о кредитовании:

• оформлены на 100 тысяч рублей;
• содержат процентную ставку в 15% — размер годовой переплаты составляет 15 тысяч рублей.

Что получается в конечном итоге, рассмотрим в таблице:

Разновидность кредитования	Заем без оформления договора о страховании жизни	Заем с оформлением договора о страховании жизни
Размер, предоставляемый заемщику на руки	100 тысяч рублей	90 тысяч рублей
Страхование	0	10 тысяч рублей
Годовая переплата в соответствии с подписанным соглашением	15 тысяч	15 тысяч
Конечный размер переплат	15 тысяч	25 тысяч
Установленная реальная процентная ставка	15%	27,7%

Из этого следует, что в реальности заемщик подписывает , не под установленные 15% годовых, а практически вдвое больше.

Помимо этого, банковские учреждения, таким образом, страхуют персональную жизнь и здоровье в частности.

По этой причине, даже если страхование и не включено в основное тело , а следует помимо этого, то конечная разница по сумме переплат является внушительной, особенно когда речь идет о продолжительном периоде кредитования.

Как говорится в законе

Процедура страхования заемщиков относиться к добровольной финансовых компаний, что по законодательству РФ, в частности , не может оказывать воздействие на стоимость и качество основной продукции.

Из этого следует, что подписание не является обязательным. В данной ситуации речь идет о нарушении законодательства РФ в случае навязывания оформления страхового продукта.

Для этого не нужно знать юридические тонкости и читать мелкий шрифт документа, поскольку реквизиты и наименование сторон должно отображаться уже в первом абзаце.

Стандартная схема работы кредитора, в частности ВТБ, Русского Стандарта и иных финансовых учреждений заключается в следующем:

В том случае, если в обоих договорах в качестве противоположной стороны, выступает банковское учреждение, к примеру, ВТБ, то заемщика подключают к разработанному , благодаря чему есть возможность оформить возврат средств только по желанию представителей банка.

В случае выступления в соглашении в качестве второй стороны страховой компании, то по закону в течение последующих 14 дней допускается возможность отказа от подписания договора.

Для этого достаточно соблюдать установленный механизм действий, который заключается в следующем:

Изначально необходимо обратиться в офис страховой компании с общероссийским паспортом

И составить соответствующее заявление относительно отказа в страховании и возврата страховой премии.В таком заявлении необходимо в обязательном порядке указывать персональные реквизиты расчетного банковского счета, на который перечисляются в дальнейшем средства. К нему нужно также приложить: подписанный ранее договор о страховании; документальное подтверждение ранее уплаченных средств в счет страхования

Ожидание принятия решения от страхового агента по возврату средств и расторжении договора

Если претензий нет, решение принимается в кратчайшие сроки

В случае отсутствия организации на территории конкретного населенного пункта, допускается возможность скачать заявление на официальном портале страховой компании, заполнить его и переслать службой экспресс-доставки.

В данной ситуации к указанной выше документации дополнительно нужно приложить копии всех заполненных страниц общероссийского паспорта.

Крайне важно, чтобы до периода принятия соответствующего решения относительно расторжения соглашения не наступил какой-либо страховой случай.

В случае его наличия, страховая компания станет рассматривать ситуацию исключительно в индивидуальном порядке:

• возврату может подлежать вся сумма в полном объеме;
• либо произойдет факт начисления выплат по страховому случаю.

Средства подлежат возврату в течении первых 10 дней после получения соответствующего заявления.

Что делать после истечения двух недель

В том случае, если граждане по каким-либо причинам пропустили установленный период для возврата, при обращении в дальнейшем такая процедура обретает статус лотереи.

В данном случае не стоит сразу общаться с соответствующим в суд, а нужно попытаться решить вопрос мирным путем с банковским учреждением.

Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ 24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц.

Видео: как вернуть деньги за страховку после получения кредита

В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.

При досрочном погашении займа

В соответствии со , заемщики, которые смогли досрочного погасить кредитные обязательства, обладают правом на возврат части ране уплаченной страховой премии.

По причине того, что страховое соглашение подлежит подписанию на срок кредитования, то после погашения долговых обязательств, страховка попросту не нужна.

Из этого следует, что часть денежных средств, в использовании которой уже нет необходимости из-за отсутствия вероятности наступления страховых рисков, подлежит возврату.

В указанном нормативно-правовом документе четко указано, что решение относительно возврата страховых средств в случае досрочного погашения кредитных обязательств, должно быть принято страховыми агентами.

Это означает о высокой вероятности невозврата средств. О таких особенностях в обязательном порядке нужно указать в договоре о страховании.

Когда может понадобиться помощь юристов

В том случае, если заемщики по каким-либо причинам не досмотрели либо же были вынуждены оформить полис в период подписания договора о кредитовании, после чего они не знают что нужно предпринять, что рекомендуется в срочном порядке обратиться к квалифицированному юристу.